เวนคืนกรมธรรม์ได้เงินคืนเท่าไหร่
คำถามนี้มีคนค้นหาเยอะมาก และคำตอบที่เจอส่วนใหญ่บอกแค่ว่าเวนคืนคืออะไรกับทำยังไง แต่ไม่มีใครบอกตัวเลขว่าได้คืนเท่าไหร่ บทความนี้เปิดตารางมูลค่ากรมธรรม์จริงจากใบเสนอ 4 ใบของแผนตลอดชีพชำระเบี้ย 5 ปีแผนหนึ่ง แล้ววางตัวเลขให้เห็นทั้งเส้น สิ่งที่เห็นชัดที่สุดคือ ถ้าเวนคืนในปีแรกจะได้เงินคืนไม่ถึง 3% ของเบี้ยที่จ่ายไป และกว่าจะได้คืนเท่าที่จ่ายไปทั้งหมดต้องรอถึงปีที่ 10
ตัวเลขจากตารางมูลค่ากรมธรรม์ในใบเสนอราคาของบริษัท 4 ใบ · แผนตลอดชีพชำระเบี้ย 5 ปี แผนเดียวกัน ต่างกันที่อายุ เพศ และขนาดทุน (ชาย 30 · หญิง 43 · หญิง 50 · ชาย 50) · เบี้ยรายปีของทั้ง 4 ใบตรงกับชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · เป็นตัวเลขของแผนนี้แผนเดียว แผนอื่นและบริษัทอื่นให้ตัวเลขต่างออกไป
เงินที่ได้คืนช่วงปีแรก ๆ น้อยกว่าที่คนส่วนใหญ่คิดมาก
คนจำนวนมากเข้าใจว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้วเป็นเงินที่เก็บอยู่ในกรมธรรม์ ถอนออกมาได้เกือบเต็ม แต่ตารางมูลค่ากรมธรรม์บอกอีกอย่าง — สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 มูลค่าเวนคืนอยู่ที่ 0.6–2.4% ของเบี้ยที่จ่ายไป สิ้นปีที่ 2 ขยับเป็น 10.8–13.4% และสิ้นปีที่ 3 อยู่ที่ 34.0–37.2% กว่าจะได้คืนเท่ากับที่จ่ายไปทั้งหมด ต้องรอถึงสิ้นปีที่ 10
เส้นทางมูลค่าเวนคืนทั้งเส้น — ใบเสนอ ชาย 30 ทุน 10 ล้าน
ชำระเบี้ย 630,000 บาทต่อปี 5 งวด รวม 3,150,000 บาท · ตัวเลขเป็นมูลค่า ณ สิ้นปีกรมธรรม์นั้น · แถบยาวคือสัดส่วนที่ได้คืนเทียบกับเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมด
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
อีก 3 ใบเสนอให้ภาพเดียวกันทั้งชุด แม้อายุ เพศ และขนาดทุนจะต่างกัน — สิ้นปีที่ 1 อยู่ที่ 0.6–2.4% · ปีที่ 2 อยู่ที่ 10.8–13.4% · ปีที่ 3 อยู่ที่ 34.0–37.2% · ปีที่ 4 อยู่ที่ 57.8–60.0% · ปีที่ 5 อยู่ที่ 85.6–87.8% · ปีที่ 15 อยู่ที่ 113.1–116.1% · ปีที่ 20 อยู่ที่ 126.2–134.0% · และทั้ง 4 ใบเท่าทุนพอดีที่สิ้นปีที่ 10 เหมือนกันหมด ซึ่งบอกว่าเป็นจุดที่ออกแบบไว้ในตาราง ไม่ได้ขึ้นกับอายุหรือเพศของผู้เอาประกัน
ได้คืนเท่าที่จ่ายไป ไม่ได้แปลว่าได้กำไร
พอเห็นว่าสิ้นปีที่ 10 ได้คืน 100% ของเบี้ยที่จ่ายไป หลายคนอ่านว่าเป็นการออมที่ได้เงินต้นคืนครบ ในเชิงตัวเลขนั้นถูก แต่ต้องอ่านต่ออีกชั้น — การจ่ายเงินไป 10 ปีแล้วได้คืนเท่าเดิมพอดี คือผลตอบแทน 0% ต่อปี เงินก้อนเดียวกันถ้าอยู่ในบัญชีที่มีดอกเบี้ย จะมีมูลค่ามากกว่านั้นเมื่อผ่านไป 10 ปี
สิ่งที่ได้เพิ่มจริง ๆ ในช่วง 10 ปีนั้นไม่ใช่ดอกผล แต่คือความคุ้มครองชีวิตเต็มจำนวนที่เดินอยู่ตลอดเวลา ในใบเสนอทั้ง 4 ใบ ทุนประกันอยู่ที่ 1.84–3.17 เท่าของเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด และคุ้มครองเต็มจำนวนตั้งแต่วันแรก — ถ้าจะเทียบว่าคุ้มไหม ต้องเทียบกับ “ราคาของความคุ้มครอง” ไม่ใช่เทียบกับดอกเบี้ยเงินฝาก
ถ้าถือต่อหลังปีที่ 10 มูลค่าเวนคืนโตขึ้นเรื่อย ๆ แต่โตช้า — คิดเป็นผลตอบแทนราว 0.95–1.16% ต่อปีถ้าถือถึงปีที่ 15 และ 1.30–1.64% ต่อปีถ้าถือถึงปีที่ 20 ซึ่งเป็นตัวเลขที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ ไม่ใช่หลังจากตัดสินใจไปแล้ว
เวนคืนปีที่ 1 กับ ปีที่ 10 ต่างกันแค่ไหน
ใบเสนอเดียวกัน ชาย 30 ทุน 10 ล้าน — จ่ายเบี้ยรวม 3,150,000 บาท
ปีแรกเป็นช่วงที่ส่วนต่างมากที่สุด — นี่คือเหตุผลที่ไม่ควรทำสัญญาที่ไม่มั่นใจว่าถือไหว
เท่าทุนพอดี ไม่ใช่กำไร สิ่งที่ได้เพิ่มคือความคุ้มครอง 10 ปีที่ผ่านมา
เบี้ยปีแรก ๆ ส่วนใหญ่ไม่ได้ถูกเก็บไว้เป็นเงินออม
เบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายเข้าไปถูกแบ่งไปหลายทางตั้งแต่ปีแรก — ค่าความคุ้มครองชีวิตของปีนั้น ซึ่งบริษัทต้องพร้อมจ่ายเต็มทุนถ้าเกิดเหตุ ค่าใช้จ่ายในการออกกรมธรรม์และค่าดำเนินการ ซึ่งกระจุกอยู่ช่วงต้นสัญญา และส่วนที่เหลือจึงสะสมเป็นมูลค่ากรมธรรม์ โครงสร้างนี้เป็นเหตุผลที่ตารางมูลค่าเวนคืนของแทบทุกแบบประกันเริ่มจากตัวเลขต่ำมากในปีแรก แล้วค่อยไต่ขึ้น
ตัวเลขที่ได้คืนจึงไม่ได้สะท้อนว่า “เงินหายไปไหน” แต่สะท้อนว่าสัญญาประกันชีวิตถูกออกแบบมาให้ถือยาว การเวนคืนก่อนกำหนดคือการออกจากสัญญากลางคัน ซึ่งมีต้นทุนที่เห็นได้ชัดจากตารางนี้
สามอย่างที่ควรถามก่อน
หนึ่ง — ขอตารางมูลค่ากรมธรรม์ของเล่มตัวเองมาดูก่อน ตัวเลขในบทความนี้เป็นของแผนหนึ่งที่โปรไฟล์หนึ่ง แผนอื่น บริษัทอื่น และแบบประกันอื่น (สะสมทรัพย์ ชั่วระยะเวลา บำนาญ) ให้ตัวเลขคนละชุดกันหมด ตารางนี้อยู่ในเล่มกรมธรรม์ของทุกคนอยู่แล้ว ขอจากบริษัทหรือตัวแทนได้
สอง — ถามว่ามีทางอื่นนอกจากเวนคืนไหม กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีทางเลือกอย่างการกู้เงินตามกรมธรรม์ หรือการแปลงเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ หรือการประกันแบบขยายระยะเวลา ซึ่งไม่ต้องปิดสัญญาทิ้งทั้งหมด เงื่อนไขแต่ละแบบต่างกัน ต้องดูจากเล่มของตัวเอง
สาม — ถ้าเวนคืนเพราะจ่ายไม่ไหว ลองดูเรื่องลดทุนหรือเปลี่ยนงวดชำระก่อน การปิดสัญญาที่ถือมาหลายปีแล้วเริ่มใหม่ตอนอายุมากขึ้น มักแพงกว่าเดิม เพราะเบี้ยคิดตามอายุ ณ วันสมัคร ตัวเลขเบี้ยตามอายุดูได้ที่ ประกันสุขภาพเบี้ยคงที่ มีจริงไหม ซึ่งอธิบายว่าส่วนไหนของเบี้ยคงที่และส่วนไหนขยับตามอายุ
ข้อควรระวัง
ตัวเลขทั้งหมดมาจากตารางมูลค่ากรมธรรม์ในใบเสนอราคาของบริษัท 4 ใบ ของแผนตลอดชีพชำระเบี้ย 5 ปีแผนเดียวกัน เท่านั้น · แผนอื่นและบริษัทอื่นมีตารางมูลค่าเวนคืนคนละชุด ปีที่เท่าทุนต่างกันได้มาก ห้ามเอาตัวเลขชุดนี้ไปใช้แทนของเล่มตัวเอง · แบบประกันคนละประเภทกัน (สะสมทรัพย์ ชั่วระยะเวลา บำนาญ ยูนิตลิงก์) มีโครงสร้างมูลค่าเวนคืนต่างออกไปโดยสิ้นเชิง แบบชั่วระยะเวลาส่วนใหญ่ไม่มีมูลค่าเวนคืนเลย · ตัวเลขเป็นของสัญญาหลักอย่างเดียว ไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมที่แนบอยู่ · ผลตอบแทนที่คำนวณไว้เป็นการคิดจากตัวเลขในตาราง ณ วันที่ออกใบเสนอ ไม่ใช่การพยากรณ์และไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน · การตัดสินใจเวนคืนมีผลถาวรต่อความคุ้มครอง ควรอ่านเงื่อนไขในเล่มและปรึกษาบริษัทผู้รับประกันก่อน · De Team เป็นนายหน้าประกันภัยที่ดูแลหลายบริษัท ไม่จัดอันดับว่าบริษัทใดดีกว่ากัน และบทความนี้ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
ดูเบี้ยประกันชีวิตของทุกบริษัทพร้อมกันก่อน
เครื่องเปรียบเทียบเบี้ยประกันชีวิตของ De Team ใส่เพศ อายุ และทุนที่ต้องการ เห็นเบี้ยจริงของทุกแผนด้วยเงื่อนไขเดียวกัน พร้อมแบบชำระเบี้ยทุกแบบ ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น