ประกันสุขภาพเบี้ยคงที่ มีจริงไหม
คำตอบตรง ๆ คือไม่มี — ในตารางเบี้ยที่เราใช้ทำงาน ไม่มีแผนไหนเลยสักแผนเดียวใน 8 บริษัท ที่เบี้ยเท่าเดิมตลอดตั้งแต่อายุ 35 ถึง 65 แต่สิ่งที่คนเข้าใจผิดอีกด้านคือ เบี้ยก็ไม่ได้ขึ้นทุกปีเหมือนกัน 5 จาก 8 แผนตรึงเบี้ยไว้เป็นช่วง 5–6 ปี แล้วค่อยขยับทีเดียว และมีส่วนหนึ่งของเบี้ยที่คงที่จริงตลอดสัญญา ซึ่งเป็นคนละส่วนกับที่คนคิด
ตัวเลขจากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · แผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน 8 บริษัท · ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · สมมติซื้อที่อายุ 35 แล้วถือแผนเดิมต่อเนื่องถึงอายุ 65 · เบี้ยรวมต่อปี = สัญญาหลัก + สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ
ไม่มีแผนไหนเบี้ยคงที่ — แต่ก็ไม่ได้ขึ้นทุกปีทุกแผนเหมือนกัน
ไล่ตารางเบี้ยทั้ง 8 แผนทีละปีตั้งแต่อายุ 35 ถึง 65 ไม่มีแผนไหนเลยที่เบี้ยเท่าเดิมตลอดทั้งช่วง เบี้ยปีแรกของผู้ชายอยู่ที่ 21,150–30,405 บาทต่อปี และพอถึงอายุ 65 กลายเป็น 50,600–84,284 บาท คือ 2.37–3.51 เท่าของปีแรก แล้วแต่แผน — แต่ความเข้าใจอีกด้านที่ว่า “เบี้ยสุขภาพขึ้นทุกปี” ก็ไม่ตรงทั้งหมดเหมือนกัน เพราะ5 จาก 8 แผนตรึงเบี้ยไว้เป็นช่วง 5–6 ปี ขยับแค่ 6 ครั้งใน 31 ปี
เบี้ยขยับกี่ครั้ง ระหว่างอายุ 35 ถึง 65 — รายแผน
เพศชาย · ซื้อที่อายุ 35 ถือแผนเดิมต่อเนื่อง · “ขยับกี่ครั้ง” นับจากจำนวนปีที่เบี้ยไม่เท่าปีก่อนหน้า จากทั้งหมด 30 ช่วงปี
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เบี้ยที่อายุ 65 คิดเป็น 2.37–3.51 เท่าของเบี้ยปีแรก แล้วแต่แผน · ฝั่งหญิงได้ภาพเดียวกันทั้งชุด — เบี้ยที่อายุ 35 อยู่ที่ 23,886–30,208 บาท และที่อายุ 65 เป็น 50,800–84,039 บาท คิดเป็น 2.05–3.23 เท่า · จำนวนครั้งที่เบี้ยขยับและความยาวของช่วงที่ตรึงเท่ากับฝั่งชายทุกแผน · ตัวเลขทั้งหมดเป็นเบี้ยรวมต่อปีของแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก อัตราสุขภาพมาตรฐาน จากชุดตารางเบี้ยที่ใช้ ณ สิงหาคม 2569
ตรึงเป็นช่วง ไม่ได้แปลว่าจ่ายน้อยกว่า — แปลว่าขยับไม่บ่อย แต่ขยับทีก้าวใหญ่กว่า
ในกลุ่มที่ตรึงเบี้ยเป็นช่วง เบี้ยจะนิ่งอยู่ 5–6 ปีแล้วกระโดดทีเดียวที่รอยต่อของช่วง ก้าวที่ใหญ่ที่สุดในปีเดียวของกลุ่มนี้อยู่ที่ +28.5% ถึง +43.4% และ 4 จาก 5 แผนก้าวใหญ่สุดตกอยู่ที่ช่วง อายุ 60 ไป 61 ส่วนกลุ่มที่ขยับทุกปี ก้าวใหญ่ที่สุดในปีเดียวอยู่ที่ +7.8% ถึง +30.2%
สองแบบนี้ไม่ได้แปลว่าแบบไหนดีกว่ากัน เป็นแค่วิธีตั้งตารางที่ต่างกัน แบบตรึงเป็นช่วงวางแผนงบล่วงหน้าได้ง่ายกว่าในช่วงที่เบี้ยนิ่ง แต่ต้องเตรียมใจกับปีที่กระโดด ส่วนแบบขยับทุกปีจะไม่มีปีไหนที่ตกใจมาก แต่ก็ไม่มีปีไหนที่เบี้ยเท่าเดิมเลย — สิ่งที่ควรถามคือ เบี้ยของแผนนั้นที่อายุ 60 และ 65 เป็นเท่าไหร่ ไม่ใช่ถามว่าขึ้นทุกปีไหม
ถ้าเบี้ยคงที่ได้จริง จะต่างกันเท่าไหร่
จ่ายจริงตั้งแต่อายุ 35 ถึง 65 เทียบกับถ้าเบี้ยถูกตรึงไว้ที่เบี้ยปีแรกตลอด 31 ปี
เบี้ยไต่ขึ้นตามอายุตามตารางของแต่ละแผน
ต่างจากที่จ่ายจริง 402,065–705,626 บาท คิดเป็น 1.43–1.95 เท่า
ตัวเลขสะสมคือการบวกเบี้ยรายปีตามตารางปัจจุบันตั้งแต่อายุ 35 ถึง 65 โดยสมมติว่าถือแผนเดิมตลอดและบริษัทไม่ปรับตารางเบี้ย ซึ่งในความเป็นจริงบริษัทปรับได้ · ฝั่งหญิงจ่ายจริงสะสม 1,130,800–1,503,853 บาท และถ้าเบี้ยคงที่จะเป็น 740,466–936,448 บาท ต่างกัน 363,860–697,605 บาท · ใช้เพื่อให้เห็นขนาดของผลจากการที่เบี้ยไม่คงที่ ไม่ใช่การพยากรณ์เบี้ยในอนาคต
มีส่วนหนึ่งของเบี้ยที่คงที่จริงตลอดสัญญา — แต่เป็นคนละส่วนกับที่คนคิด
ประกันสุขภาพเหมาจ่ายในไทยส่วนใหญ่ขายเป็น สัญญาเพิ่มเติม ที่ต้องแนบกับ สัญญาหลัก ซึ่งเป็นประกันชีวิต เบี้ยที่จ่ายจริงแต่ละปีจึงเป็นสองก้อนรวมกัน และสองก้อนนี้ทำงานคนละแบบ:
- สัญญาหลัก (ประกันชีวิต) — คงที่จริง ตรึงตามอายุที่สมัครครั้งแรก ไม่ขยับตามอายุอีกเลย
- สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ — ต่ออายุปีต่อปี เบี้ยขยับตามช่วงอายุ นี่คือก้อนที่ทำให้เบี้ยรวมโตขึ้น
ปัญหาคือก้อนที่คงที่เป็นก้อนเล็ก จากตารางชุดนี้ เบี้ยสัญญาหลักอยู่ที่ 1,236–5,196 บาทต่อปี คิดเป็นเพียง 4–21% ของเบี้ยรวมปีแรก ที่เหลืออีก 79–96% คือส่วนสุขภาพที่ขยับตามอายุ — และ7 จาก 8 แผน จ่ายสัญญาหลักครบเมื่ออายุ 52–55 หลังจากนั้นจะเหลือจ่ายเฉพาะส่วนสุขภาพอย่างเดียว ซึ่งเป็นก้อนที่กำลังไต่ขึ้นเร็วที่สุดพอดี
เวลาเห็นคำว่า “เบี้ยคงที่” ในบทสนทนาเรื่องประกัน จึงมักหมายถึงเบี้ยของสัญญาหลัก หรือของประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่เบี้ยตรึงตามอายุแรกเข้าจริง — ไม่ใช่เบี้ยของความคุ้มครองสุขภาพ ตัวเลขฝั่งประกันชีวิตดูได้ที่ ประกันชีวิตตลอดชีพ ทุน 1 ล้าน เบี้ยปีละเท่าไหร่
สามอย่างที่ช่วยได้จริง
หนึ่ง — ดูเบี้ยทั้งเส้นก่อนตัดสิน ไม่ใช่ดูแค่ปีแรก จากตารางข้างบน แผนที่เบี้ยปีแรกต่างกันไม่ถึง 3,000 บาท พอถึงอายุ 65 กลับต่างกันได้เกิน 30,000 บาทต่อปี เพราะแต่ละแผนไต่ขึ้นคนละแบบ รายละเอียดว่าเบี้ยไต่แรงช่วงไหนอยู่ที่ ประกันสุขภาพ อายุ 40 กับ 50 เบี้ยเท่าไหร่
สอง — ความรับผิดส่วนแรก คือตกลงจ่ายเองก่อนส่วนแรกในแต่ละการรักษา แลกกับเบี้ยที่ถูกลงทั้งเส้น ที่ชายอายุ 35 แบบส่วนแรก 30,000 ลดเบี้ยได้ 19.5–35.1% แล้วแต่แผน — ไม่ได้ทำให้เบี้ยคงที่ แต่กดทั้งเส้นให้ต่ำลง ดูตัวเลขเต็มที่ ความรับผิดส่วนแรก 30,000 ลดเบี้ยได้เท่าไหร่
สาม — เลือกวงเงินให้ตรงกับที่ใช้จริง ในตารางนี้วงเงินค่ารักษาต่างกันตั้งแต่ 3 ล้านถึง 15 ล้าน และแผนที่วงเงินสูงที่สุดไม่ใช่แผนที่เบี้ยแพงที่สุด — อธิบายไว้ละเอียดที่ เบี้ยประกันสุขภาพต่างกันมากไหม
ข้อควรระวัง
เบี้ยทั้งหมดเป็นอัตราสุขภาพมาตรฐานของแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก จากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · ตัวเลขคำนวณบนสมมติฐานว่าซื้อที่อายุ 35 แล้วถือแผนเดิมต่อเนื่อง โดยเบี้ยสัญญาหลักตรึงตามอายุแรกเข้าและส่วนสุขภาพขยับตามตารางอายุ · บริษัทปรับตารางเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพได้โดยไม่ต้องแจ้งล่วงหน้า ตัวเลขที่เห็นจึงเป็นตารางปัจจุบัน ไม่ใช่คำมั่นว่าอนาคตจะเป็นเท่านี้ · จำนวนครั้งที่เบี้ยขยับและความยาวของช่วงที่ตรึง เป็นการอ่านจากตารางชุดปัจจุบัน บริษัทเปลี่ยนโครงสร้างช่วงอายุได้ · เบี้ยจริงและการรับประกันขึ้นกับผลการพิจารณารับประกันของแต่ละท่าน · วงเงินและเงื่อนไขของแต่ละแผนไม่เหมือนกัน การเทียบเฉพาะตัวเลขเบี้ยโดยไม่ดูวงเงิน ค่าห้อง และข้อยกเว้น จะได้ข้อสรุปที่ผิด · ตัวเลขทั้งหมดคือการอ่านจากตารางด้วยเงื่อนไขเดียวกันทุกบริษัท ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
ใส่อายุจริง เห็นเบี้ยทั้ง 8 บริษัทพร้อมกัน
เครื่องเปรียบเทียบเบี้ยประกันสุขภาพของ De Team ใส่เพศกับอายุ เห็นเบี้ยจริง วงเงิน ค่าห้อง และระดับความรับผิดส่วนแรกทุกระดับ เลื่อนดูอายุถัดไปได้ทั้งเส้น ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น