เบี้ยประกันชีวิต 100,000 บาท ได้ทุนเท่าไหร่
เพดานลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตคือ 100,000 บาทต่อปี ถ้าจ่ายเต็มพอดี ชายอายุ 35 จะได้ทุนประกันตลอดชีพ 1,330,000–4,530,000 บาท จาก 15 แผน-แบบชำระ ของ 9 บริษัท — ต่างกัน 3.4 เท่า ที่เบี้ยเท่ากันเป๊ะ และตัวแปรหลักไม่ใช่ยี่ห้อ แต่คือเลือกจ่ายกี่ปี ซึ่งเปลี่ยนทั้งทุนที่ได้และจำนวนปีที่ได้ใช้สิทธิลดหย่อน
ตัวเลขจากตารางเบี้ยฉบับจริง ณ เดือนสิงหาคม 2569 · ชาย อายุ 35 · งบเบี้ย 100,000 บาทต่อปีเท่ากันทุกแผน (= เต็มเพดานลดหย่อนพอดี) · อัตราสุขภาพมาตรฐาน · นับเฉพาะแบบที่มีกำหนดปีจ่ายชัดเจน 5–21 ปี
จ่ายเบี้ยเท่ากันปีละ 100,000 แต่ทุนที่ได้ต่างกัน 3.4 เท่า
ที่งบเบี้ยเท่ากันคือ 100,000 บาทต่อปี ชายอายุ 35 ซื้อทุนประกันชีวิตตลอดชีพได้ตั้งแต่ 1,330,000–4,530,000 บาท จาก 15 แผน-แบบชำระ ของ 9 บริษัท (ฝั่งหญิงอายุ 35 อยู่ที่ 1,510,000–5,430,000 บาท ต่างกัน 3.6 เท่า) — และตัวแปรที่ทำให้ต่างกันมากที่สุดไม่ใช่ยี่ห้อ แต่คือเลือกจ่ายกี่ปี
ทุกแผนที่ซื้อได้ด้วยเบี้ยปีละ 100,000 — เพศชาย อายุ 35
เรียงตามทุนประกันที่ได้ จากมากไปน้อย · “ทุน” คือทุนสูงสุดที่เบี้ยต่อปียังไม่เกิน 100,000 บาท ปัดลงเป็นขั้นละ 10,000
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เพศหญิง อายุ 35 ที่งบเดียวกันได้ทุน 1,510,000–5,430,000 บาท สูงกว่าชายทุกแผน เพราะอัตราเบี้ยของหญิงถูกกว่า · “ทุนต่อเบี้ยรวม” = ทุนประกัน ÷ เบี้ยรวมที่จ่ายจนครบสัญญา ไม่ได้แปลว่าได้เงินคืนเท่านั้น เพราะเป็นความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต ไม่ใช่เงินออม · ทุกแผนคุ้มครองถึงอายุ 90 หรือ 99 แล้วแต่แบบ
เลือกจ่ายกี่ปี เปลี่ยนทั้งทุนที่ได้ และจำนวนปีที่ได้ใช้สิทธิ
| แบบชำระ | จำนวนแผน | ทุนที่ได้ | เบี้ยรวมทั้งสัญญา | ได้ใช้สิทธิลดหย่อนกี่ปี |
|---|---|---|---|---|
| จ่ายสั้น 5–6 ปี | 3 | 1,330,000–1,370,000 | 496,356–599,400 | 5–6 ปี |
| จ่าย 10–12 ปี | 3 | 2,190,000–2,700,000 | 998,640–1,198,800 | 10–12 ปี |
| จ่าย 15–18 ปี | 2 | 3,300,000–4,010,000 | 1,498,216–1,797,282 | 15–18 ปี |
| จ่าย 20–21 ปี | 7 | 3,140,000–4,530,000 | 1,995,264–2,095,714 | 20–21 ปี |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เพศชาย อายุ 35 · งบเบี้ย 100,000 บาทต่อปีเท่ากันทุกแถว · “ได้ใช้สิทธิลดหย่อนกี่ปี” = จำนวนปีที่ยังต้องจ่ายเบี้ย เพราะปีที่ไม่ได้จ่ายเบี้ยก็ไม่มีเบี้ยให้ลดหย่อน
สองทางที่คนเลือกบ่อยที่สุด
ทุกช่องคือ ชาย อายุ 35 · จ่ายเบี้ยปีละ 100,000 บาท — ต่างกันแค่เลือกจ่ายกี่ปี
ใช้สิทธิลดหย่อนได้ 5–6 ปี · จบเร็ว เบี้ยรวมน้อยที่สุด แต่ทุนที่ได้ก็น้อยที่สุด
ใช้สิทธิลดหย่อนได้ 20–21 ปี · ทุนสูงกว่าราว 3 เท่า แต่ผูกยาวกว่าและเบี้ยรวมมากกว่า
ภาษีที่ได้คืน ไม่ได้ขึ้นกับว่าจ่ายปีละเท่าไหร่อย่างเดียว แต่ขึ้นกับว่าจ่ายกี่ปีด้วย
เงินภาษีที่ประหยัดได้จริงในหนึ่งปี = ยอดลดหย่อน × ขั้นภาษีที่เสียอยู่ ไม่ใช่ตัวเพดาน เต็มเพดาน 100,000 บาท คนฐาน 10% ประหยัดปีละ 10,000 บาท ฐาน 20% ประหยัด 20,000 บาท
แต่ที่มักไม่ถูกพูดถึงคือ สิทธิจะได้เฉพาะปีที่ยังจ่ายเบี้ยอยู่ จ่ายครบแล้วก็ไม่มีเบี้ยให้ลดหย่อนอีก เพราะฉะนั้นยอดภาษีที่ได้คืนตลอดสัญญาคือ ยอดลดหย่อน × ขั้นภาษี × จำนวนปีที่จ่าย
| จ่ายกี่ปี | ฐานภาษี 10% | ฐานภาษี 20% | ฐานภาษี 30% |
|---|---|---|---|
| 5 ปี | 50,000 | 100,000 | 150,000 |
| 10 ปี | 100,000 | 200,000 | 300,000 |
| 15 ปี | 150,000 | 300,000 | 450,000 |
| 20 ปี | 200,000 | 400,000 | 600,000 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ภาษีที่ประหยัดรวมตลอดสัญญา ถ้าใช้สิทธิเต็ม 100,000 บาททุกปีที่จ่ายเบี้ย และฐานภาษีไม่เปลี่ยน · เป็นการคูณเลขตรง ๆ ไม่ได้คิดมูลค่าเงินตามเวลา · ฐานภาษีจริงของแต่ละคนต่างกัน ควรดูจากเงินได้สุทธิของตัวเอง
ก้อน 100,000 นี้ ไม่ได้มีไว้ให้ประกันชีวิตอย่างเดียว
เบี้ยประกันสุขภาพของตัวเองนับได้ไม่เกิน 25,000 บาท แต่นับอยู่ในก้อน 100,000 ก้อนเดียวกันนี้ ไม่ใช่ก้อนแยกที่บวกเพิ่มเป็น 125,000 (ประกาศกรมสรรพากร)
แปลว่าถ้าเติมด้วยเบี้ยประกันชีวิตจนเต็ม 100,000 แล้ว การซื้อประกันสุขภาพเพิ่มจะไม่ได้สิทธิลดหย่อนเพิ่มอีกเลย ใครที่ตั้งใจจะใช้ทั้งสองอย่าง ควรวางว่าจะให้แต่ละอย่างกินโควตาเท่าไหร่ตั้งแต่ต้น — และเบี้ยสุขภาพเองก็ตันเร็วกว่าที่คิด รายละเอียดอยู่ในบทความ เบี้ยประกันสุขภาพลดหย่อนได้ 25,000 อายุเท่าไหร่เบี้ยเริ่มเกินสิทธิ
เงื่อนไขที่กรมธรรม์ต้องผ่าน ถึงจะเอาไปลดหย่อนได้
ไม่ใช่ทุกกรมธรรม์ชีวิตจะใช้สิทธิได้ เกณฑ์หลักคือต้องเป็นกรมธรรม์ที่มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และทำกับบริษัทประกันชีวิตที่ประกอบกิจการในประเทศไทย ถ้ามีเงินคืนระหว่างสัญญา ก็มีเพดานกำกับอีกชั้นว่าคืนได้ไม่เกินเท่าไหร่ต่อปี — แผนตลอดชีพในตารางนี้คุ้มครองถึงอายุ 90 หรือ 99 จึงผ่านเกณฑ์ระยะเวลาทั้งหมด รายละเอียดและถ้อยคำทางการอ่านได้ที่ rd.go.th/60058.html
อีกข้อที่ควรรู้ล่วงหน้า: ถ้าเลิกกรมธรรม์ก่อนครบเงื่อนไข สิทธิที่เคยใช้ไปแล้วอาจต้องถูกเรียกคืน ก่อนตัดสินใจจึงควรดูว่าจ่ายไหวตลอดจำนวนปีที่เลือกจริงหรือเปล่า ไม่ใช่ดูแค่ปีนี้
ข้อควรระวัง
ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากตารางเบี้ยของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 ที่โปรไฟล์ ชาย/หญิง อายุ 35 เท่านั้น อายุอื่นได้ทุนต่างจากนี้ · “ทุนที่ได้” คือทุนสูงสุดที่เบี้ยต่อปียังไม่เกิน 100,000 บาท ปัดลงเป็นขั้นละ 10,000 เบี้ยจริงจึงต่ำกว่า 100,000 อยู่เล็กน้อยในเกือบทุกแผน · เป็นอัตราสุขภาพมาตรฐาน ผลพิจารณาจริงขึ้นกับบริษัท และทุนระดับหลายล้านมักต้องตรวจสุขภาพและแสดงเอกสารทางการเงิน · ตารางนี้นับเฉพาะแบบที่มีกำหนดปีจ่ายชัดเจน 5–21 ปี ไม่รวมแบบจ่ายยาวจนครบสัญญา · ผมไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี เกณฑ์ควรเช็กกับปีภาษีล่าสุดอีกครั้ง · ตัวเลขทั้งหมดคือการอ่านจากตารางด้วยเงื่อนไขเดียวกันทุกบริษัท ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
ใส่อายุกับงบเบี้ยของตัวเอง เห็นทุกแผนทันที
หน้าเทียบประกันชีวิตของ De Team ใส่อายุ เพศ ทุนประกัน และระยะเวลาชำระเบี้ย เห็นเบี้ยต่อปี เบี้ยรวมทั้งสัญญา และทุนต่อเบี้ยของทุกบริษัทพร้อมกัน ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์