ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ที่ไหนดี 2569 — ดูจากเกณฑ์ไหน
คำถามนี้ไม่มีคำตอบเดียว และไม่ใช่เพราะเราเลี่ยงตอบ แต่เพราะพอเอาตารางเบี้ยจริง 8 บริษัทมาวาง แล้วถามทีละเกณฑ์ที่คนใช้ตัดสินกันจริง ๆ 6 ข้อ แผนที่ขึ้นเป็นที่หนึ่งกลับเป็นคนละแผนถึง 5 แผน แผนที่เบี้ยปีแรกต่ำที่สุดไม่ใช่แผนที่เบี้ยต่ำที่สุดตอนอายุ 65 และแผนที่เบี้ยสูงที่สุดกลับเป็นแผนเดียวที่รวม OPD ไว้ในเบี้ยแล้ว บทความนี้จึงไม่บอกว่าที่ไหนดี แต่ให้ตัวเลขของทุกเกณฑ์ เพื่อให้คุณเห็นว่าเกณฑ์ของตัวเองชี้ไปที่ไหน
ตัวเลขจากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · แผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน 8 บริษัท · ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · โปรไฟล์หลัก ชาย 35 (หญิง 35 ประกอบ) · เบี้ยรวมต่อปี = สัญญาหลัก + สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ · De Team ไม่จัดอันดับว่าบริษัทใดดีกว่ากัน
ไม่มีแผนไหนเป็นที่หนึ่งทุกเกณฑ์ — เกณฑ์ที่คุณเลือกคือคำตอบ
ถ้าเกณฑ์คือเบี้ยปีแรกต่ำที่สุด ตัวเลขชี้ที่แผนวงเงิน 15 ล้านต่อปี ที่ 21,150 บาท (ชาย 35) ถ้าเกณฑ์คือเบี้ยต่ำที่สุดตอนอายุ 65 ตัวเลขชี้ที่อีกแผนหนึ่ง ที่ 50,600 บาท ถ้าเกณฑ์คือค่าห้องจ่ายตามจริง มีแผนเดียวที่ให้ ถ้าเกณฑ์คือOPD รวมในเบี้ยแล้ว มี 2 แผน และแผนหนึ่งในนั้นคือแผนที่เบี้ยสูงที่สุดของทั้งตาราง — 6 เกณฑ์ ได้ที่หนึ่ง 5 แผน จึงไม่มีทางตอบว่า “ที่ไหนดี” โดยไม่ถามกลับก่อนว่า “ดีในเกณฑ์ไหน”
8 แผน วางข้างกันด้วยเงื่อนไขเดียวกัน — เรียงตามเบี้ยปีแรก
ชาย อายุ 35 · แผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · วงเงินคือค่ารักษาสูงสุดที่แผนนั้นให้ ระวังหน่วย “ต่อครั้ง” กับ “ต่อปี” ไม่เท่ากัน
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
OPD: FWD รวม 5,000 บาท/ปี และซัมซุง รวม 3,000 บาท/ปี ไว้ในเบี้ยแล้ว · เมืองไทยประกันชีวิต กรุงเทพประกันชีวิต อลิอันซ์ อยุธยา และไทยประกันชีวิต ซื้อเพิ่มแยกได้ · กรุงไทย-แอกซ่า และเอไอเอ แผนนี้ซื้อ OPD เพิ่มไม่ได้ · หญิง 35 เบี้ยปีแรกอยู่ที่ 23,886–30,208 บาท เรียงลำดับใกล้เคียงกัน แผนเบี้ยต่ำสุดเป็นแผนเดียวกับฝั่งชาย · เบี้ยที่อายุ 65 คิดจากคนที่ซื้อตอน 35 แล้วถือแผนเดิม (สัญญาหลักตรึงตามอายุแรกเข้า) ตามชุดตารางเบี้ยที่ใช้ ณ สิงหาคม 2569
เทียบที่วงเงิน 15 ล้านต่อปีเท่ากันทั้ง 5 แผน — ช่องว่างกว้างขึ้นเกือบ 3 เท่า
ข้อจำกัดที่ใหญ่ที่สุดของตารางข้างบนคือวงเงินไม่เท่ากัน ตั้งแต่ 3 ล้านถึง 15 ล้าน การเทียบเบี้ยกันตรง ๆ จึงยังไม่ยุติธรรมนัก เราจึงไล่ตารางใหม่ทั้งชุด หาวงเงินที่มีหลายบริษัทขายพร้อมกันมากที่สุด แล้วเทียบเฉพาะแผนที่วงเงินเท่ากันเป๊ะ คำตอบคือ 15 ล้านบาทต่อรอบปี ซึ่งมี 5 บริษัทขาย — และผลที่ได้ต่างจากตารางแรกอย่างมีนัยสำคัญ
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ทั้ง 5 แผนเป็นแบบเหมาจ่ายวงเงิน 15 ล้านบาทต่อรอบปี หน่วยเดียวกัน · ชาย 35 · ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · อัตราชั้นอาชีพ 1–2 · ไม่มีเงื่อนไขร่วมจ่าย · เบี้ยรวมต่อปี = สัญญาหลัก + สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ · ค่าห้องยังไม่เท่ากันเสียทีเดียว (5,500 ถึง 8,000 บาท) และแผนของกรุงไทย-แอกซ่ารวม OPD 6,000 บาทต่อปีไว้ในเบี้ยแล้ว ซึ่งอีก 4 แผนไม่ได้รวม — สองข้อนี้อธิบายส่วนหนึ่งของช่องว่าง แต่ไม่ได้อธิบายทั้งหมด
ช่องว่างที่วงเงินเท่ากัน กว้างกว่าที่วงเงินไม่เท่ากัน — ที่ชาย 35 เบี้ยอยู่ระหว่าง 21,150–47,155 บาทต่อปี ต่างกัน 26,005 บาท คิดเป็น 123% หรือ 2.23 เท่า (ฝั่งหญิง 23,886–52,190 บาท ต่างกัน 118%) ขณะที่ตารางแรกซึ่งวงเงินไม่เท่ากันต่างกันเพียง 43.8% — พอบังคับให้ความคุ้มครองเท่ากัน ช่องว่างเบี้ยกลับกว้างขึ้นเกือบ 3 เท่า ซึ่งกลับด้านกับสัญชาตญาณที่ว่าเบี้ยที่ต่างกันคือค่าของวงเงินที่ต่างกัน
อ่านอีกทางหนึ่งคือ ที่เงินราว 47,000 บาทต่อปี ซื้อวงเงิน 15 ล้านได้จากทุกเจ้าในตารางนี้ และที่เงิน 21,150 บาทก็ยังซื้อวงเงิน 15 ล้านได้เหมือนกัน ต่างกันที่ค่าห้อง OPD และเงื่อนไขปลีกย่อยของแต่ละแผน — ตัวเลขชุดนี้จึงบอกว่าราคาของ “วงเงิน” ไม่ได้ถูกตั้งเป็นมาตรฐานเดียวกันในตลาด ไม่ได้บอกว่าแผนที่ถูกกว่าคุ้มกว่า เพราะสิ่งที่ยังไม่เท่ากันคือค่าห้อง OPD ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการต่ออายุ ซึ่งต้องอ่านจากเล่มของแต่ละแผน
ข้อควรรู้เพิ่ม: ในกลุ่มนี้มี เพียงแผนเดียวที่เป็นแผนเดียวกับในตารางแรก (แผนวงเงิน 15 ล้านของไทยประกันชีวิต) อีก 4 แผนเป็นแผนคนละชั้นกับที่อยู่ในตารางแรก เพราะแต่ละบริษัทวางวงเงิน 15 ล้านไว้คนละชั้นของสินค้าตัวเอง · ตารางนี้จึงเทียบ “วงเงินเท่ากัน” ไม่ใช่ “ชั้นสินค้าเดียวกัน” · วงเงิน 15 ล้านต่อรอบปีเป็นวงเงินที่มีบริษัทขายพร้อมกันมากที่สุดในตารางของเรา จึงเป็นจุดที่เทียบได้ครบที่สุด
6 เกณฑ์ที่คนใช้ตัดสินจริง — ตัวเลขชี้ไปคนละแผน
| ถ้าเกณฑ์ของคุณคือ | ตัวเลขชี้ที่ | ค่าที่ได้ |
|---|---|---|
| เบี้ยปีแรกต่ำที่สุด (ชาย 35) | ไทยประกันชีวิต · เฮลท์ ฟิต ดีดี | 21,150 บาท/ปี |
| วงเงินค่ารักษาต่อปีสูงที่สุด | ไทยประกันชีวิต · เฮลท์ ฟิต ดีดี | 15 ล้าน/ปี |
| ค่าห้องจ่ายตามจริง | กรุงเทพประกันชีวิต · แฮปปี้ เฮลธ์ พรีเมียร์ | แผนเดียวใน 8 |
| OPD รวมในเบี้ยแล้ว | FWD · พรีเชียส แคร์ และ ซัมซุง · H&S ไพรม์ 1 | 5,000 และ 3,000 บาท/ปี |
| เบี้ยต่ำที่สุดตอนอายุ 65 | เอไอเอ · Health Happy | 50,600 บาท/ปี |
| ส่วนแรก 30,000 ลดเบี้ยได้มากที่สุด | ไทยประกันชีวิต · เฮลท์ ฟิต ดีดี | −35.1% |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แผนที่ขึ้นเป็นที่หนึ่งใน 6 เกณฑ์นี้มี 5 แผน (ไทยประกันชีวิต · เอไอเอ · กรุงเทพประกันชีวิต · FWD · ซัมซุง) · ตารางนี้อ่านได้แค่ว่า “ในเกณฑ์นั้น ตัวเลขของใครสูงสุดหรือต่ำสุด” ไม่ได้แปลว่าแผนนั้นดีกว่าแผนอื่นในภาพรวม เพราะทุกแผนที่เป็นที่หนึ่งในเกณฑ์หนึ่ง ล้วนไม่ใช่ที่หนึ่งในอีกเกณฑ์
สามคู่เกณฑ์ที่ขัดกันเอง — และเป็นเหตุผลว่าทำไมไม่มีคำตอบเดียว
หนึ่ง — เบี้ยปีแรก กับ เบี้ยตอนแก่ ชี้คนละแผน แผนที่เบี้ยปีแรกต่ำที่สุด (21,150) พอถึงอายุ 65 ขึ้นไปอยู่ที่ 62,900 บาท ส่วนแผนที่เบี้ยต่ำที่สุดตอนอายุ 65 (50,600) ปีแรกแพงกว่าแผนแรกอยู่ 180 บาท — ต่างกันแค่ 180 บาทตอนเริ่ม แต่ต่างกัน 12,300 บาทต่อปีตอนอายุ 65 เพราะแต่ละแผนไต่ขึ้นตามอายุคนละแบบ และถ้าบวกเบี้ยทั้งเส้นตั้งแต่อายุ 35 ถึง 65 แผนแรกจ่ายรวม 1,113,510 บาท ส่วนแผนหลัง 1,071,800 บาท ซึ่งต่ำที่สุดใน 8 แผน ถ้าตั้งใจถือยาว เกณฑ์ “เบี้ยปีแรก” อาจไม่ใช่เกณฑ์ที่ควรใช้ตัดสิน รายละเอียดอยู่ที่ ประกันสุขภาพ อายุ 40 กับ 50 เบี้ยเท่าไหร่
สอง — วงเงินสูงสุด ไม่ได้แปลว่าเบี้ยแพงสุด และ “5 ล้าน” มีสองความหมาย แผนวงเงิน 15 ล้านต่อปีคือแผนที่เบี้ยต่ำที่สุด ส่วนแผนวงเงิน 3 ล้านต่อปีคือแผนที่เบี้ยสูงที่สุด และในตารางมี 3 แผนที่เขียนว่า “5 ล้าน” แต่ 2 แผนคิดต่อครั้ง (เข้าโรงพยาบาลแต่ละครั้งมีเพดาน 5 ล้าน) อีก 1 แผนคิดต่อปี (ทั้งปีรวมกันไม่เกิน 5 ล้าน) สองแบบนี้เทียบตัวเลขตรง ๆ ไม่ได้ อธิบายไว้ที่ เบี้ยประกันสุขภาพต่างกันมากไหม
สาม — เบี้ยแพงสุด เพราะรวมของที่แผนอื่นไม่รวม แผนที่เบี้ยสูงที่สุด (30,405) เป็น 1 ใน 2 แผนที่รวม OPD ไว้ในเบี้ยแล้ว 5,000 บาทต่อปี ถ้าคุณใช้ OPD จริงทุกปี ตัวเลขที่ควรเทียบคือเบี้ยของแผนอื่นบวกค่า OPD ที่ต้องซื้อเพิ่ม ไม่ใช่เบี้ยเปล่า ๆ และ 2 แผนในตารางซื้อ OPD เพิ่มไม่ได้เลย ถ้า OPD คือเกณฑ์ของคุณ สองแผนนั้นตกไปตั้งแต่ต้นไม่ว่าเบี้ยจะเท่าไหร่
บริษัทเดียวกัน คนละระดับวงเงิน
สองบริษัทที่มีขายทั้งวงเงิน 5 ล้านและ 15 ล้านต่อปี — ค่าห้องตรงกันในแต่ละแถว จึงต่างกันแค่วงเงินกับบริษัท
ขยับขึ้นเป็นวงเงิน 15 ล้าน จ่ายเพิ่ม 2,190 บาท (+11.6%)
ขยับขึ้นเป็นวงเงิน 15 ล้าน จ่ายเพิ่ม 10,500 บาท (+49.2%)
วงเงินมากกว่าแถวบน 3 เท่า ที่แถวนี้ห่างจากอีกแผน 10,680 บาท
วงเงินมากกว่าแถวบน 3 เท่า ที่แถวนี้ห่างจากอีกแผน 10,680 บาท
อ่านสี่ช่องนี้ได้สองแกน — แนวนอน (วงเงินเท่ากัน คนละบริษัท): ที่วงเงิน 5 ล้าน สองแผนห่างกัน 2,370 บาท (12%) แต่ที่วงเงิน 15 ล้าน ห่างกันเป็น 10,680 บาท (50%) · แนวตั้ง (บริษัทเดียวกัน วงเงินต่างกัน 3 เท่า): แผนหนึ่งจ่ายเพิ่มเพียง 2,190 บาท (+11.6%) อีกแผนจ่ายเพิ่ม 10,500 บาท (+49.2%) — แปลว่าราคาของวงเงินที่เพิ่มขึ้น ไม่ได้ถูกตั้งเท่ากันในแต่ละบริษัท · ผลที่ตามมาคือ แผนวงเงิน 15 ล้านของไทยประกันชีวิต (21,150 บาท) จ่ายน้อยกว่าแผนวงเงิน 5 ล้านของเอไอเอ (21,330 บาท) อยู่ 180 บาทต่อปี ทั้งที่วงเงินมากกว่า 3 เท่า
ค่าห้องตรงกันในแต่ละแถว (3,000 และ 6,000 บาทต่อวัน) แต่ยังมีเงื่อนไขที่ไม่เท่ากันอยู่ — แผนของเอไอเอในตารางนี้ซื้อ OPD เพิ่มไม่ได้ ส่วนของไทยประกันชีวิตซื้อ OPD เป็นสัญญาเพิ่มเติมแยกได้ และข้อยกเว้น ระยะรอคอย กับเงื่อนไขการต่ออายุของสองแผนไม่เหมือนกัน ต้องอ่านจากเล่มของแต่ละแผน · ตัวเลขสี่ช่องนี้จึงบอกได้แค่ว่าเบี้ยที่วงเงินเท่ากันต่างกันเท่าไหร่ ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
สิ่งที่บทความนี้ไม่ให้คะแนน เพราะวัดจากตารางไม่ได้
คนถาม “ที่ไหนดี” มักหมายถึงเรื่องพวกนี้ด้วย: เคลมง่ายไหม · โรงพยาบาลในเครือข่ายมีที่ที่ใช้ประจำไหม · รับประกันประวัติสุขภาพของเราไหม · ต่ออายุตอนแก่แล้วมีเงื่อนไขอะไร ทั้งหมดนี้เป็นเกณฑ์ที่สำคัญจริง แต่ไม่มีอยู่ในตารางเบี้ย และต่างกันเป็นรายบุคคล บทความนี้จึงไม่ให้คะแนนเรื่องเหล่านี้ และไม่มีเว็บไหนควรให้คะแนนแทนคุณโดยไม่รู้โปรไฟล์ของคุณ — เรื่องที่ตรวจได้จากเอกสารจริงคือ ข้อยกเว้นในกรมธรรม์ · ระยะรอคอย · เงื่อนไขการต่ออายุ ซึ่งต้องอ่านจากเล่มของแต่ละแผน ไม่ใช่จากตารางเทียบ
สามขั้น เปลี่ยนคำถาม “ที่ไหนดี” ให้ตอบได้
หนึ่ง — เลือกเกณฑ์ของตัวเองมา 2 ข้อ จาก 6 ข้อในตาราง แล้วตัดที่เหลือออกก่อน คนที่มีสวัสดิการที่ทำงานอยู่แล้ว เกณฑ์อาจเป็น “ส่วนแรก 30,000 ลดได้เท่าไหร่” ไม่ใช่ “เบี้ยปีแรก” คนที่ตั้งใจถือถึงเกษียณ เกณฑ์อาจเป็น “เบี้ยตอน 65” ไม่ใช่ “วงเงินสูงสุด”
สอง — ดูตารางด้วยเกณฑ์นั้นที่อายุจริงของตัวเอง ตัวเลขในบทความนี้เป็นของชาย 35 พอเปลี่ยนเพศหรืออายุ ลำดับในบางเกณฑ์เปลี่ยน เครื่องเปรียบเทียบด้านล่างใส่เพศกับอายุแล้วเห็นทั้ง 8 แผนพร้อมกัน รวมถึงระดับความรับผิดส่วนแรกทุกระดับ
สาม — ขอดูเบี้ยทั้งเส้นก่อนตัดสิน ไม่ใช่แค่ปีแรก และอ่านข้อยกเว้นกับเงื่อนไขต่ออายุจากเล่มจริง ตัวเลขในตารางบอกได้ว่าแผนไหนถูกกว่าในเกณฑ์ไหน แต่บอกไม่ได้ว่าแผนไหนรับประกันคุณ ซึ่งเป็นสิ่งที่ตัดสินได้หลังพิจารณารับประกันเท่านั้น
ข้อควรระวัง
เบี้ยทั้งหมดเป็นอัตราสุขภาพมาตรฐานของแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก ชาย 35 จากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · เบี้ยที่อายุ 65 และเบี้ยสะสม คิดบนสมมติฐานว่าซื้อตอน 35 แล้วถือแผนเดิม ตามตารางปัจจุบัน ไม่ใช่การพยากรณ์ บริษัทปรับตารางเบี้ยได้โดยไม่ต้องแจ้งล่วงหน้า · วงเงินหน่วย “ต่อครั้ง” กับ “ต่อปี” ไม่เท่ากัน ค่าห้อง OPD และข้อยกเว้นของแต่ละแผนไม่เหมือนกัน การเทียบเฉพาะตัวเลขเบี้ยจะได้ข้อสรุปที่ผิด · เบี้ยจริงและการรับประกันขึ้นกับผลการพิจารณารับประกันของแต่ละท่าน · ตาราง “ใครเป็นที่หนึ่งต่อเกณฑ์” เป็นการอ่านตัวเลขในเกณฑ์นั้นเพียงเกณฑ์เดียว ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน และ De Team ในฐานะนายหน้าที่ดูแลหลายบริษัท ไม่จัดอันดับบริษัทประกัน
ใส่เพศกับอายุจริง เห็นทั้ง 8 แผนพร้อมกัน
เครื่องเปรียบเทียบเบี้ยประกันสุขภาพของ De Team แสดงเบี้ยจริง วงเงิน ค่าห้อง และระดับความรับผิดส่วนแรกทุกระดับ ด้วยเงื่อนไขเดียวกันทุกบริษัท ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น