ประกันบำนาญ ที่ไหนดี 2569 — ดูจากเกณฑ์ไหน
เอาแผนบำนาญที่ขายจริงเฉพาะแบบชำระเบี้ย 5–6 ปี ทั้ง 7 แผนจาก 7 บริษัท มาวางที่โปรไฟล์เดียวกัน เงินที่ใส่เข้าไปจึงใกล้เคียงกัน แล้วถามทีละเกณฑ์ที่คนใช้ตัดสินจริง 6 ข้อ ผลคือแผนที่ขึ้นเป็นที่หนึ่งเป็นคนละแผนถึง 3 แผน และจุดที่หลอกตาที่สุดคือแผนที่ผลตอบแทนต่อปีสูงที่สุด กลับไม่ใช่แผนที่ได้เงินบำนาญรวมมากที่สุด ทั้งที่จ่ายเบี้ยเท่ากันบาทต่อบาท
ตัวเลขจากเครื่องเปรียบเทียบบำนาญของ De Team ซึ่งคำนวณจากชุดตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ด้วยสคริปต์ตัวเดียวกับที่ใช้ทำใบเสนอจริง · โปรไฟล์เดียวตลอดบทความ: ชาย 35 ปี · เบี้ยปีละ 100,000 บาท · เริ่มรับบำนาญอายุ 60 · เทียบเฉพาะแบบชำระเบี้ย 5–6 ปี ซึ่งมีขายจริง 7 แผนจาก 7 บริษัท · บำนาญที่แสดงทั้งหมดเป็นส่วนการันตี ไม่รวมเงินปันผล · ชุดตารางเบี้ยที่ใช้ ณ สิงหาคม 2569
ไม่มีแผนไหนเป็นที่หนึ่งทุกเกณฑ์ — และแผนที่ผลตอบแทนสูงสุดไม่ใช่แผนที่ได้เงินมากที่สุด
ทั้ง 7 แผนในบทความนี้จ่ายเบี้ยปีละ 100,000 บาทเท่ากัน และ 6 ใน 7 แผนจ่ายครบใน 5 ปีคือ 500,000 บาท เท่ากันบาทต่อบาท จึงเป็นการเทียบที่เงินตั้งต้นไม่ได้ได้เปรียบเสียเปรียบกัน — แต่ถึงอย่างนั้น ถ้าเกณฑ์คือผลตอบแทนต่อปีสูงสุด ตัวเลขชี้ที่ 3.01% ถ้าเกณฑ์คือได้เงินบำนาญรวมมากที่สุด กลับชี้ไปอีกแผนหนึ่งที่ได้มากกว่า 241,330 บาท เหตุผลอยู่ที่จำนวนงวดที่ได้รับ ซึ่งต่างกันตั้งแต่ 26 ถึง 41 งวด
6 เกณฑ์ที่คนใช้ตัดสินจริง — ตัวเลขชี้ไปคนละแผน
| ถ้าเกณฑ์ของคุณคือ | ตัวเลขชี้ที่ | ค่าที่ได้ |
|---|---|---|
| ผลตอบแทนต่อปี (IRR) สูงสุด | ซัมซุง · บำนาญ60 A85/5 | 3.01% |
| คุ้มทุนเร็วที่สุด | ซัมซุง · บำนาญ60 A85/5 | อายุ 69 |
| บำนาญงวดแรกสูงสุด | ซัมซุง · บำนาญ60 A85/5 | 53,795 บาท/ปี |
| ได้คืนกี่เท่าของเบี้ยสูงสุด | แรบบิท ประกันชีวิต · พีค เพนชั่น 100/5 | 3.28 เท่า |
| รับบำนาญถึงอายุมากที่สุด | แรบบิท ประกันชีวิต · พีค เพนชั่น 100/5 | อายุ 100 |
| รวมเงินบำนาญตลอดสัญญาสูงสุด | กรุงไทย-แอกซ่า · บำนาญ สมาร์ท 95/6 A60 (ชำระ 6 ปี ใส่เงิน 600,000) | 1,648,708 บาท |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แผนที่ขึ้นเป็นที่หนึ่งใน 6 เกณฑ์นี้มี 3 แผน · ตารางนี้อ่านได้แค่ว่า “ในเกณฑ์นั้น ตัวเลขของใครสูงสุดหรือต่ำสุด” ไม่ได้แปลว่าแผนนั้นดีกว่าแผนอื่นในภาพรวม · แถวสุดท้ายต้องอ่านพร้อมข้อกำกับ เพราะแผนนั้นเป็นแผนเดียวในตารางที่ชำระเบี้ย 6 ปี จึงใส่เงินไป 600,000 บาท มากกว่าอีก 6 แผน 100,000 บาท หรือ 20% — และรวมบำนาญที่ได้ก็มากกว่าอันดับถัดไปเพียง 8,708 บาท หรือ 0.53% · ถ้านับเฉพาะ 6 แผนที่ใส่เงิน 500,000 บาทเท่ากัน รวมเงินบำนาญสูงสุดคือ แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 ที่ 1,640,000 บาท
ตารางเต็ม แบบชำระเบี้ย 5–6 ปี เรียงตามผลตอบแทนต่อปี
| แผน | ผลตอบแทนต่อปี | คุ้มทุนอายุ | คืนกี่เท่า | รับถึงอายุ | งวด | งวดแรก | รวมบำนาญ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ซัมซุง · บำนาญ60 A85/5 | 3.01% | 69 | 2.80 | 85 | 26 | 53,795 | 1,398,670 |
| แรบบิท ประกันชีวิต · พีค เพนชั่น 100/5 | 2.94% | 72 | 3.28 | 100 | 41 | 40,000 | 1,640,000 |
| กรุงเทพประกันชีวิต · แฮปปี้ เพนชั่น 99/5 | 2.77% | 73 | 3.05 | 99 | 40 | 38,074 | 1,522,960 |
| เมืองไทยประกันชีวิต · เฟล็กซี่ รีไทร์ 90/5 ดี60 | 2.50% | 75 | 2.64 | 90 | 31 | 30,384 | 1,321,689 |
| กรุงไทย-แอกซ่า · บำนาญ สมาร์ท 95/6 A60 (ชำระ 6 ปี) | 2.46% | 77 | 2.75 | 95 | 36 | 32,328 | 1,648,708 |
| ไทยประกันชีวิต · มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G)85/5 | 2.27% | 74 | 2.30 | 85 | 26 | 28,335 | 1,152,274 |
| FWD · ชัวร์ เพนชัน 85/5 | 2.03% | 72 | 2.02 | 85 | 26 | 38,828 | 1,009,528 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เบี้ยรวมที่จ่าย 500,000 บาท ทั้ง 6 แผน ยกเว้นแผนที่ชำระ 6 ปีซึ่งจ่าย 600,000 บาท · ตัวเลขบำนาญทุกช่องเป็นส่วนการันตี ไม่รวมเงินปันผล · ทั้ง 7 แผนได้คืน 2.02–3.28 เท่า ของเบี้ยที่จ่ายไป และรับบำนาญ 26–41 งวด · ลำดับในตารางเรียงตามผลตอบแทนต่อปีเพื่อให้อ่านง่ายเท่านั้น ไม่ใช่การจัดอันดับว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
เบี้ยเท่ากันบาทต่อบาท แต่คำตอบคนละแผน
ทั้งสองแผนชำระเบี้ย 5 ปี รวม 500,000 บาทเท่ากัน — ต่างกันแค่ถามว่าอยากได้อะไร
คุ้มทุนที่ อายุ 69 เร็วที่สุดในตาราง บำนาญงวดแรก 53,795 บาท สูงที่สุด แต่จ่าย 26 งวด จบที่อายุ 85 รวมได้ 1,398,670 บาท
ได้คืน 3.28 เท่า สูงที่สุดในตาราง จ่าย 41 งวด ถึงอายุ 100 แต่งวดแรก 40,000 บาท น้อยกว่า และผลตอบแทนต่อปี 2.94%
การ์ดสองใบนี้ไม่ได้บอกว่าแผนไหนดีกว่า แต่บอกว่าสองแผนนี้ตอบคนละคำถาม — ใบซ้ายให้เงินก้อนใหญ่กว่าต่อปีและได้เร็วกว่า ใบขวาให้กระแสเงินที่ยาวกว่า 15 ปี · ทั้งคู่จ่ายเบี้ยรวม 500,000 บาทเท่ากัน ความต่างจึงไม่ได้มาจากเงินที่ใส่ แต่มาจากรูปแบบการจ่ายบำนาญที่บริษัทออกแบบไว้ต่างกัน
ผลตอบแทนต่อปีสูงกว่า แต่ได้เงินรวมน้อยกว่า 241,330 บาท
สองแผนบนสุดของตารางจ่ายเบี้ยรวม 500,000 บาท เท่ากันพอดี แต่ผลออกมาคนละทาง แผนที่ผลตอบแทนต่อปีสูงกว่า (3.01% เทียบกับ 2.94%) กลับได้เงินบำนาญรวมน้อยกว่า 1,398,670 บาท เทียบกับ 1,640,000 บาท ต่างกัน 241,330 บาท หรือ 17.3%
สาเหตุอยู่ที่สองตัวเลขนี้บอกคนละเรื่อง — ผลตอบแทนต่อปี (IRR) ให้น้ำหนักกับจังหวะที่เงินเข้ามา เงินที่ได้ตอนอายุ 60 มีค่ามากกว่าเงินจำนวนเท่ากันที่ได้ตอนอายุ 95 ส่วน “รวมเงินบำนาญ” นับแค่ยอดรวม ไม่สนใจว่าได้เมื่อไหร่ แผนแรกจ่ายงวดใหญ่กว่า (53,795 เทียบกับ 40,000 บาท มากกว่า 34.5%) แต่จ่ายแค่ 26 งวดแล้วจบที่อายุ 85 ส่วนแผนหลังจ่ายงวดเล็กกว่าแต่จ่ายยาว 41 งวดถึงอายุ 100
ตัวแปรที่ตัดสินจริงคืออายุขัย ลองสะสมดูปีต่อปี: แผนแรกจ่ายครบ 1,398,670 บาทแล้วหยุดที่อายุ 85 ส่วนแผนหลังสะสมได้ 1,360,000 บาทที่อายุ 93 และแซงขึ้นเป็น 1,400,000 บาทในงวดที่ 35 ซึ่งตรงกับอายุ 94 — แปลว่าถ้าอยู่ไม่ถึงอายุ 94 แผนแรกให้เงินสะสมมากกว่า ถ้าอยู่เกินอายุ 94 แผนหลังให้มากกว่า ไม่มีใครรู้คำตอบนี้ล่วงหน้า ซึ่งเป็นเหตุผลที่ตัวเลขสองตัวนี้ตอบแทนกันไม่ได้
สามอย่างที่ตัวเลขบำนาญหลอกตาได้ง่าย
หนึ่ง — คุ้มทุนเร็วไม่ได้แปลว่าได้เยอะ ในตารางนี้มีสองแผนที่คุ้มทุนที่อายุ 72 เท่ากัน แต่แผนหนึ่งได้คืน 3.28 เท่า ซึ่งสูงที่สุดในตาราง ส่วนอีกแผนได้คืน 2.02 เท่า ซึ่งต่ำที่สุดในตาราง ต่างกันเพราะแผนแรกจ่ายต่อไปอีกจนถึงอายุ 100 (41 งวด) ส่วนแผนหลังจบที่อายุ 85 (26 งวด) — ปีที่คุ้มทุนบอกแค่ว่าเริ่มได้เกินทุนเมื่อไหร่ ไม่ได้บอกว่าหลังจากนั้นยังได้ต่ออีกกี่ปี ต้องอ่านคู่กับ “รับบำนาญถึงอายุ” เสมอ
สอง — บำนาญงวดแรกเทียบกันตรง ๆ ไม่ได้ เพราะ 3 ใน 7 แผนจ่ายงวดหลังมากกว่างวดแรก ตรวจได้ด้วยเลขคณิตง่าย ๆ ว่า บำนาญงวดแรก × จำนวนงวด เท่ากับรวมเงินบำนาญพอดีหรือไม่ มี 4 แผนที่ตรงพอดี แปลว่าจ่ายเท่ากันทุกงวด (กรุงเทพประกันชีวิต · FWD · ซัมซุง · แรบบิท ประกันชีวิต) และ 3 แผนที่ยอดรวมมากกว่าที่คูณได้ แปลว่างวดหลัง ๆ จ่ายมากกว่างวดแรก (เมืองไทยประกันชีวิต คูณได้ 941,904 แต่รวมจริง 1,321,689 · กรุงไทย-แอกซ่า คูณได้ 1,163,808 แต่รวมจริง 1,648,708 · ไทยประกันชีวิต คูณได้ 736,710 แต่รวมจริง 1,152,274)
ผลที่ตามมาเห็นชัดในตาราง แผนที่บำนาญงวดแรก 38,828 บาท ซึ่งสูงเป็นอันดับสามของตาราง กลับเป็นแผนที่รวมเงินบำนาญ ต่ำที่สุด ที่ 1,009,528 บาท ขณะที่แผนที่งวดแรก 28,335 บาท ต่ำที่สุดในตาราง กลับรวมได้ 1,152,274 บาท ซึ่งมากกว่า — ถ้าดูแต่ตัวเลขงวดแรกอย่างเดียวจะอ่านสองแผนนี้สลับกันทันที
สาม — ยอดรวมที่ใหญ่กว่าอาจมาจากเงินที่ใส่มากกว่า แผนที่รวมเงินบำนาญสูงสุดในตารางนี้อยู่ที่ 1,648,708 บาท แต่เป็นแผนเดียวที่ชำระเบี้ย 6 ปี จึงใส่เงินไป 600,000 บาท มากกว่าอีก 6 แผน 100,000 บาท เมื่อคิดเป็นสัดส่วนของเบี้ยที่จ่ายจึงได้คืน 2.75 เท่า ซึ่งน้อยกว่าแผนที่ได้ 3.28 เท่า — นี่คือเหตุผลที่บทความนี้ตัดแบบชำระอื่นออกไปทั้งหมด เหลือเฉพาะแบบ 5–6 ปี เพราะถ้าเอาแบบจ่ายครั้งเดียว (ใส่ราวแสนเดียว) มาเรียงในตารางเดียวกับแบบจ่ายถึงเกษียณ (ใส่ 2.5 ล้าน) เกณฑ์ที่เป็นจำนวนเงินจะเอียงไปทางแบบที่ใส่เงินมากโดยอัตโนมัติ และอ่านผิดได้ง่ายมาก
สิ่งที่บทความนี้ไม่ให้คะแนน เพราะวัดจากตัวเลขไม่ได้
คนถาม “บำนาญที่ไหนดี” มักหมายถึงเรื่องพวกนี้ด้วย: เงินปันผลที่อาจได้เพิ่ม · ความมั่นคงของบริษัทในระยะ 40–60 ปีข้างหน้า · ความยืดหยุ่นถ้าจ่ายไม่ไหวกลางทาง · เงื่อนไขการเวนคืนก่อนกำหนด · และคำถามที่ตอบไม่ได้จริง ๆ คือจะอยู่ถึงอายุที่แผนจ่ายถึงหรือเปล่า ทั้งหมดนี้สำคัญจริง แต่ไม่ได้อยู่ในตารางเปรียบเทียบ — ตัวเลขบำนาญทุกตัวในบทความนี้เป็นส่วนการันตีเท่านั้น ไม่รวมเงินปันผล ซึ่งเป็นเหตุผลที่ตัวเลขของเราอาจดูต่ำกว่าที่เห็นในโฆษณาบางเจ้าที่รวมปันผลเข้าไปด้วย · และบำนาญเป็นสัญญาที่ยาวที่สุดแบบหนึ่ง การอ่านเงื่อนไขในเล่มจริงสำคัญไม่แพ้การเทียบตัวเลข
สามขั้น เปลี่ยนคำถาม “ที่ไหนดี” ให้ตอบได้
หนึ่ง — เลือกเกณฑ์ของตัวเองมา 2 ข้อจาก 6 ข้อ คนที่กลัวอยู่ไม่ถึงจะให้น้ำหนักกับ “คุ้มทุนที่อายุ” และ “บำนาญงวดแรก” คนที่คาดว่าอายุยืนจะให้น้ำหนักกับ “รับบำนาญถึงอายุ” และ “ได้คืนกี่เท่า” ซึ่งชี้ไปคนละแผนกันชัดเจน
สอง — ดูจำนวนงวดควบกับตัวเลขงวดแรกเสมอ เพราะสองตัวนี้คูณกันแล้วเป็นเงินที่ได้จริง และอย่าลืมเช็กว่าแผนนั้นจ่ายเท่ากันทุกงวดหรือเพิ่มขึ้นตามปี ซึ่งเปลี่ยนยอดรวมได้ถึง 40%
สาม — ดูที่อายุและงบจริงของตัวเอง ตัวเลขในบทความนี้เป็นของชาย 35 เบี้ยปีละ 100,000 เริ่มรับ 60 พอเปลี่ยนอายุที่เริ่มรับเป็น 55 หรือ 65 จำนวนแผนที่ขายได้จะหดหรือขยาย และลำดับเปลี่ยน เครื่องเปรียบเทียบด้านล่างใส่เงื่อนไขของตัวเองได้ทั้งหมด รวมถึงแบบชำระเบี้ยแบบอื่นที่บทความนี้ไม่ได้เทียบ
ข้อควรระวัง
ตัวเลขทั้งหมดเป็นของโปรไฟล์ ชาย 35 ปี เบี้ยปีละ 100,000 บาท เริ่มรับบำนาญอายุ 60 เฉพาะแบบชำระเบี้ย 5–6 ปี จากชุดตารางเบี้ยที่ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · บำนาญที่แสดงทั้งหมดเป็นส่วนการันตี ไม่รวมเงินปันผล ซึ่งบางแผนอาจมีเพิ่มและบางแผนไม่มี · 6 แผนชำระ 5 ปี ใส่เงิน 500,000 บาท ส่วนอีก 1 แผนชำระ 6 ปี ใส่เงิน 600,000 บาท เกณฑ์ที่เป็นจำนวนเงินจึงต้องอ่านพร้อมข้อกำกับนี้เสมอ · บทความนี้ไม่ได้เทียบแบบชำระอื่น (จ่ายครั้งเดียว · 8–10 ปี · ถึงเกษียณ) เพราะเงินที่ใส่ต่างกันหลายเท่าจนเทียบจำนวนเงินตรง ๆ ไม่ได้ · ผลตอบแทนและอายุคุ้มทุนคำนวณจากบำนาญส่วนการันตีตามตารางปัจจุบัน ไม่ใช่การพยากรณ์ และไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน · จุดตัดที่อายุ 94 คำนวณจากบำนาญสะสมตามตารางของสองแผนนั้นเท่านั้น ไม่ใช่การคาดการณ์อายุขัยของผู้ใด · จำนวนแผนที่ซื้อได้เปลี่ยนตามอายุและอายุที่เริ่มรับบำนาญ ตัวเลขชุดนี้ใช้แทนโปรไฟล์อื่นไม่ได้ · เบี้ยจริงและการรับประกันขึ้นกับผลการพิจารณารับประกันของแต่ละท่าน · ตาราง “ใครเป็นที่หนึ่งต่อเกณฑ์” เป็นการอ่านตัวเลขในเกณฑ์นั้นเพียงเกณฑ์เดียว ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน และ De Team ในฐานะนายหน้าที่ดูแลหลายบริษัท ไม่จัดอันดับบริษัทประกัน
ใส่อายุ งบ และอายุที่อยากเริ่มรับบำนาญ
เครื่องเปรียบเทียบประกันบำนาญของ De Team แสดงเบี้ย บำนาญต่องวด อายุคุ้มทุน ผลตอบแทนต่อปี และจำนวนงวด ของทุกแผนที่ขายจริงด้วยเงื่อนไขเดียวกัน เลือกแบบชำระเบี้ยได้ทั้ง 4 แบบ ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น