ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากชุดตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 ทุกแผนใช้เงื่อนไขเดียวกันเป๊ะ จึงเทียบกันได้ตรง ๆ
โปรไฟล์เดียวกันเป๊ะ แต่จุดคุ้มทุนต่างกันได้ถึง 8 ปี
ทั้ง 7 แผนใช้ ชาย อายุ 35 เบี้ยปีละ 100,000 เริ่มรับบำนาญอายุ 60 เหมือนกันหมด — IRR อยู่ที่ 2.03–3.01% และบำนาญปีแรกต่างกันเกือบเท่าตัว
7 แผน ที่โปรไฟล์เดียวกัน
ชาย อายุ 35 ปี · เบี้ยปีละ 100,000 บาท · เริ่มรับบำนาญอายุ 60
| แผน | จ่ายเบี้ยรวม | บำนาญปีแรก | บำนาญรวม | คุ้มทุนอายุ | IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 500,000 | 53,795 | 1,398,670 | 69 | 3.01% |
| แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 500,000 | 40,000 | 1,640,000 | 72 | 2.94% |
| กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/5 | 500,000 | 38,074 | 1,522,960 | 73 | 2.77% |
| เมืองไทยประกันชีวิต เฟล็กซี่ รีไทร์ 90/5 ดี60 | 500,000 | 30,384 | 1,321,689 | 75 | 2.50% |
| กรุงไทย-แอกซ่า บำนาญ สมาร์ท 95/6 A60 | 600,000 | 32,328 | 1,648,708 | 77 | 2.46% |
| ไทยประกันชีวิต มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 | 500,000 | 28,335 | 1,152,274 | 74 | 2.27% |
| FWD ชัวร์ เพนชัน 85/5 | 500,000 | 38,828 | 1,009,528 | 72 | 2.03% |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แผนของกรุงเทพประกันชีวิตมีเงินปันผลซึ่งไม่การันตี ตัวเลขข้างบนเป็นส่วนที่การันตีเท่านั้น
สองแกนที่ต้องดูคู่กัน
ทุกช่องคือ ชาย อายุ 35 · เบี้ยปีละ 100,000 บาท · จ่าย 5–6 ปี · เริ่มรับบำนาญอายุ 60 — แกนเดียวตอบไม่ครบ
คุ้มทุนอายุ 69–77 — โปรไฟล์เดียวกัน ต่างกันถึง 8 ปี
แผนที่ได้เงินรวมสูงสุด ไม่ใช่แผนที่ IRR สูงสุด
และเป็นสามอย่างที่คนมักเข้าใจผิด
1. ยอด “บำนาญรวม” ที่สูงที่สุด ไม่ใช่แผนที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุด
แผนที่ได้บำนาญรวมมากที่สุดคือ 1,648,708 บาท แต่แผนนั้นจ่ายเบี้ยรวม 600,000 บาท ไม่ใช่ 500,000 และมี IRR เพียง 2.46% ซึ่งอยู่ครึ่งล่างของกลุ่ม
ส่วนแผนที่ IRR สูงที่สุด 3.01% กลับได้บำนาญรวม 1,398,670 บาท เป็นลำดับที่สามของกลุ่ม
เพราะ IRR คิดทั้ง จำนวนเงินที่จ่าย และ เวลาที่เงินเข้าออก ส่วนยอดรวมคิดแค่ปลายทาง — ดูแค่ยอดรวมจึงเลือกผิดได้ง่ายมาก
2. จุดคุ้มทุนเท่ากัน ไม่ได้แปลว่าคุ้มเท่ากัน
มีสองแผนที่คุ้มทุนตอน อายุ 72 เท่ากันพอดี จ่ายเบี้ยรวมเท่ากันที่ 500,000 บาท และบำนาญปีแรกใกล้กันมาก (38,828 กับ 40,000 ต่างกันแค่ 1,172 บาท)
แต่พอจบสัญญา ยอดรวมต่างกัน 630,472 บาท และ IRR ต่างกัน 0.91 จุด (2.03% กับ 2.94%)
ตัวแปรเดียวที่ทำให้ต่างขนาดนั้นคือ รับบำนาญถึงอายุเท่าไหร่ — แผนหนึ่งจบที่ 85 อีกแผนจบที่ 100
นี่คือตัวเลขที่คนมองข้ามมากที่สุดตอนเทียบบำนาญ เพราะใบเสนอส่วนใหญ่เน้นบำนาญปีแรก ซึ่งเป็นตัวเลขที่สะดุดตาแต่บอกอะไรได้น้อยที่สุด
3. บำนาญปีแรกสูง ไม่ได้แปลว่าคุ้มทุนเร็วเสมอไป
แผนที่บำนาญปีแรกสูงที่สุด 53,795 บาท คุ้มทุนเร็วที่สุดจริง (อายุ 69) ตรงนี้ตรงกับสัญชาตญาณ
แต่แผนที่บำนาญปีแรก 28,335 บาท ซึ่งต่ำที่สุดในกลุ่ม กลับคุ้มทุนที่อายุ 74 ซึ่งเร็วกว่าแผนที่บำนาญปีแรก 32,328 บาท (คุ้มทุนอายุ 77) เพราะบางแผนจ่ายบำนาญแบบขั้นบันได เริ่มต่ำแล้วเพิ่มขึ้นตามอายุ ไม่ได้จ่ายเท่ากันทุกปี
ประกันบำนาญลดหย่อนได้เท่าไหร่
ตามเกณฑ์ปัจจุบัน ประกันบำนาญลดหย่อนได้ 15% ของรายได้ สูงสุด 200,000 บาท (ประกันชีวิตลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท และประกันสุขภาพสูงสุด 25,000 บาท โดยรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วไม่เกิน 100,000 บาท) ทั้งนี้เกณฑ์อาจปรับเปลี่ยนรายปี ควรตรวจสอบเกณฑ์ของปีภาษีล่าสุดก่อนยื่น เกณฑ์อ้างจากประกาศของกรมสรรพากร
ข้อควรทราบ: สิทธิลดหย่อนคือเงินที่ประหยัดได้ในปีที่จ่ายเบี้ย ส่วน IRR ในตารางข้างบนยังไม่ได้รวมผลของภาษี ถ้ารวมเข้าไป ผลตอบแทนที่แท้จริงจะสูงกว่าตัวเลขที่แสดง และจะสูงมากน้อยแค่ไหนขึ้นกับฐานภาษีของแต่ละคนซึ่งไม่เท่ากัน
ข้อมูลนี้ใช้เพื่อเปรียบเทียบเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำภาษีเฉพาะบุคคล สิทธิที่ใช้ได้จริงขึ้นกับเงื่อนไขกรมธรรม์ สิทธิที่ใช้ไปแล้วในปีภาษีนั้น และกฎหมายที่ใช้บังคับในขณะยื่นภาษี
ข้อควรระวัง
- ตัวเลขทั้งหมดผูกกับโปรไฟล์เดียว (ชาย 35 · 100,000 ต่อปี · รับตอน 60) เปลี่ยนอายุ เพศ หรือจำนวนเบี้ย ลำดับของตารางเปลี่ยนได้ทันที
- IRR ที่คำนวณไว้สมมติว่ารับบำนาญครบตามสัญญา ถ้าเสียชีวิตก่อน ผลตอบแทนจริงจะต่างออกไป และแต่ละแผนจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตไม่เหมือนกัน
- แผนที่มีเงินปันผลจะได้มากกว่าตัวเลขในตาราง แต่ปันผลไม่การันตี จึงไม่ถูกนับรวมไว้
- บริษัทปรับเบี้ยได้โดยไม่แจ้งล่วงหน้า และเบี้ยจริงขึ้นกับผลการพิจารณารับประกัน
ที่อายุ 45 ลำดับไม่เหมือนที่อายุ 35 เลย
ตารางข้างบนเป็นแค่โปรไฟล์เดียว ช่องว่าง 8 ปีของจุดคุ้มทุนจะขยับทันทีเมื่อเปลี่ยนอายุหรือจำนวนเบี้ย ใส่อายุ เพศ และงบของตัวเองแล้วเห็นตารางเทียบพร้อม IRR และจุดคุ้มทุนของทุกแผนทันที ไม่ต้องกรอกเบอร์ ไม่ต้องทิ้งข้อมูลติดต่อ
ที่มาของตัวเลข: คำนวณจากชุดตารางเบี้ยฉบับจริงของ 7 บริษัท ที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · วิธีคำนวณ IRR เป็นแนวเดียวกับโปรแกรมคำนวณ IRR ผลิตภัณฑ์บำนาญ ของสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง กระทรวงการคลัง ซึ่งใช้ตรวจทานตัวเลขของเราได้
ตรวจทานโดย: ธนทรรศ ลิมป์กุลลิขิต นายหน้าประกันภัยอิสระ ใบอนุญาต คปภ. เลขที่ 6703007215 (ประกันชีวิต) และ 6304009357 (ประกันวินาศภัย)
อัปเดตล่าสุด: สิงหาคม 2569
De Team ไม่จัดอันดับว่าบริษัทใดดีกว่ากัน ตัวเลขทั้งหมดเป็นผลการคำนวณจากเงื่อนไขเดียวกันเพื่อให้เทียบได้ตรง
ตารางเต็ม: เริ่มบำนาญอายุ 45 · IRR และอายุคุ้มทุน · เริ่มบำนาญอายุ 50 · IRR และอายุคุ้มทุน
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น
ประกันบำนาญให้ผลตอบแทน (IRR) เท่าไหร่
ประกันบำนาญคุ้มทุนตอนอายุเท่าไหร่
IRR สูงกว่า แปลว่าได้บำนาญต่อปีมากกว่าไหม
ส่งรูปมาทางไลน์ เราปรับทุนให้เท่ากันก่อน แล้วเทียบกับทุกบริษัทที่มีตารางเบี้ยจริง ส่งกลับภายใน 1 วันทำการ — ฟรี ไม่ต้องซื้อกับเรา