ประกันบำนาญ บริษัทไหน IRR สูงสุด — คำตอบขึ้นกับเงื่อนไข และนี่คือตารางครบทุกเงื่อนไข
คำถามนี้มีคำตอบเป็นตัวเลขจริง แต่ไม่ใช่ชื่อบริษัทเดียว — เราคำนวณจากตารางเบี้ยจริง 92 เงื่อนไข (ชายและหญิง อายุ 35 / 45 / 50 × แบบชำระ 4 แบบ × งบปีละ 100,000 และ 200,000 × อายุเริ่มรับ 55/60/65) พบผู้ชนะ IRR ถึง 7 บริษัท สลับกันตามเงื่อนไข แม้แต่เพศก็เปลี่ยนผู้ชนะได้ ค่าสูงสุดที่พบคือ 4.15% ต่อปี และมีเพียง 4 จาก 92 เงื่อนไขเท่านั้นที่แผน IRR สูงสุดเป็นแผนเดียวกับที่ให้เงินรวมสูงสุดและคุ้มทุนเร็วสุดพร้อมกัน
ทุกตัวเลขคำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 (เพศชาย) วิธีคำนวณ IRR เป็นแนวเดียวกับโปรแกรมคำนวณ IRR ผลิตภัณฑ์บำนาญ ของสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง · “IRR สูงสุด” ในบทความนี้คือข้อเท็จจริงเชิงคำนวณของเกณฑ์เดียวภายใต้เงื่อนไขที่ระบุ ไม่ใช่คำแนะนำว่าแผนใดดีกว่า
ไม่มีบริษัทเดียวที่ IRR สูงสุดตลอดกาล
ฝั่งชาย (46 เงื่อนไข) ตำแหน่ง IRR สูงสุดกระจาย 6 บริษัท — แรบบิท ประกันชีวิต (14 เงื่อนไข ส่วนใหญ่คือแบบจ่ายครั้งเดียว) · ซัมซุง (11 ส่วนใหญ่คือแบบจ่าย 5–6 ปี) · กรุงเทพประกันชีวิต (9 ส่วนใหญ่คือแบบจ่ายถึงเกษียณ) · กรุงไทย-แอกซ่า (8 ทั้งหมดอยู่ที่เริ่มรับอายุ 55) · เมืองไทยประกันชีวิต (2) · เอไอเอ (2)
ฝั่งหญิง (อีก 46 เงื่อนไข) กระจาย 5 บริษัท และหน้าตาไม่เหมือนฝั่งชาย — แรบบิท ประกันชีวิต (16) · กรุงไทย-แอกซ่า (10) · ซัมซุง (9) · กรุงเทพประกันชีวิต (9) · FWD (2) ซึ่งไม่เคยชนะในฝั่งชายเลย ขณะที่เมืองไทยฯ กับเอไอเอที่ชนะฝั่งชาย ไม่ชนะในฝั่งหญิง — รวมสองเพศมีบริษัทเคยครองตำแหน่งทั้งหมด 7 บริษัท
ตัวอย่างที่ชัดที่สุดว่าเพศเปลี่ยนผู้ชนะ: เงื่อนไขยอดนิยม อายุ 35 จ่าย 5–6 ปี เริ่มรับ 60 — ชายได้ ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 ที่ 3.01% แต่หญิงได้ แรบบิท พีค เพนชั่น 100/5 ที่ 2.89%
แปลว่าใครที่ได้ยินคำตอบสั้น ๆ ว่า “บริษัท X ให้ IRR สูงสุด” โดยไม่ระบุเพศ อายุ แบบชำระ และอายุเริ่มรับ กำลังได้คำตอบที่ถูกแค่บางเงื่อนไข
แผน IRR สูงสุดของแต่ละเงื่อนไข — เพศชาย
| อายุ | แบบชำระ | งบปีละ 100,000 | IRR | งบปีละ 200,000 | IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| 35 | 5–6 ปี | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 3.01% | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 3.01% |
| 8–10 ปี | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.90% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.90% | |
| ถึงเกษียณ | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.47% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.47% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.76% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.80% | |
| 45 | 5–6 ปี | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 3.00% | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 3.00% |
| 8–10 ปี | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.88% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.88% | |
| ถึงเกษียณ | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.26% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.49% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.97% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.99% | |
| 50 | 5–6 ปี | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 3.20% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 3.20% |
| 8–10 ปี | เอไอเอ บำนาญ ได้ชัวร์ 90/9 | 2.28% | เอไอเอ บำนาญ ได้ชัวร์ 90/9 | 2.28% | |
| ถึงเกษียณ | ซัมซุง บำนาญ 85/60 | 2.90% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.39% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 4.14% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 4.15% |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เงื่อนไข: เพศชาย · เริ่มรับบำนาญอายุ 60 · เรตสิงหาคม 2569 · แถวตัวหนาคือจุดที่งบมีผล — ที่อายุ 50 แบบจ่ายถึงเกษียณ เปลี่ยนงบจาก 100,000 เป็น 200,000 แล้วผู้ชนะเปลี่ยนบริษัท (2.90% → 3.39%) เพราะบางแผนคิดเบี้ยเป็นขั้นตามขนาดทุน อธิบายไว้ในบทความ 200,000 แทน 100,000 · ที่เริ่มรับอายุ 55 ผู้ชนะส่วนใหญ่คือกรุงไทย-แอกซ่า และที่ 65 ก็เป็นอีกชุดหนึ่ง — ดูของเงื่อนไขตัวเองได้จากเครื่องมือ
แผน IRR สูงสุดของแต่ละเงื่อนไข — เพศหญิง
| อายุ | แบบชำระ | งบปีละ 100,000 | IRR | งบปีละ 200,000 | IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| 35 | 5–6 ปี | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 2.89% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 2.89% |
| 8–10 ปี | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.62% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.62% | |
| ถึงเกษียณ | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.16% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.16% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.53% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.56% | |
| 45 | 5–6 ปี | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 2.79% | ซัมซุง บำนาญ60 A85/5 | 2.79% |
| 8–10 ปี | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.59% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2.59% | |
| ถึงเกษียณ | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 2.95% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.18% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.69% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.71% | |
| 50 | 5–6 ปี | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 2.77% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/5 | 2.77% |
| 8–10 ปี | FWD แซฟวี เพนชั่น 90/9 | 2.18% | FWD แซฟวี เพนชั่น 90/9 | 2.18% | |
| ถึงเกษียณ | ซัมซุง บำนาญ 85/60 | 2.75% | กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 3.11% | |
| ครั้งเดียว | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.83% | แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 3.83% |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เงื่อนไข: เพศหญิง · เริ่มรับบำนาญอายุ 60 · เรตสิงหาคม 2569 · จุดที่งบเปลี่ยนผู้ชนะเกิดซ้ำแบบเดียวกับฝั่งชาย (อายุ 50 จ่ายถึงเกษียณ: 2.75% → 3.11%) · ค่า IRR ฝั่งหญิงต่ำกว่าฝั่งชายเล็กน้อยแทบทุกเงื่อนไข (เช่นสูงสุด 3.83% เทียบ 4.15%) เพราะตารางเบี้ยสะท้อนสถิติอายุขัยเฉลี่ยของหญิงที่ยาวกว่า บริษัทจึงตั้งบำนาญต่อเบี้ยไว้ต่างกัน — ไม่ใช่ความได้เปรียบเสียเปรียบของบริษัทใด
IRR สูงสุด ≠ คุ้มที่สุดเสมอไป — และเรามีตัวเลขพิสูจน์
ในเงื่อนไขเดียวกัน เราเช็กว่าแผนที่ IRR สูงสุด เป็นแผนเดียวกับแผนที่ เงินบำนาญรวมสูงสุด และ คุ้มทุนเร็วสุด หรือไม่ — ผลคือเป็นแผนเดียวกันแค่ 4 จาก 92 เงื่อนไข (ฝั่งชาย 2 ฝั่งหญิง 2)
ตัวอย่างจริงจากเงื่อนไขยอดนิยม (อายุ 35 จ่าย 5–6 ปี เริ่มรับ 60): แผน IRR สูงสุดคือซัมซุง 3.01% แต่แผนเงินรวมสูงสุดคือกรุงไทย-แอกซ่า และทั้งสองไม่ใช่แผนที่จ่ายบำนาญยาวที่สุด — คำว่า “คุ้มที่สุด” จึงขึ้นกับว่าคุณให้น้ำหนักเกณฑ์ไหน: อยากได้ผลตอบแทนต่อเงินสูงสุดดู IRR · อยากได้ยอดรวมมากสุดดูเงินรวม · กลัวอยู่ไม่ถึงดูจุดคุ้มทุน · อยากได้หลักประกันยาวดูอายุที่รับถึง
นี่ไม่ใช่การเลี่ยงตอบ — มันคือสิ่งที่ตัวเลขบอกจริง ๆ และเป็นเหตุผลที่ตารางเทียบของเราแสดงครบทั้ง 4 เกณฑ์ให้เรียงดูเองได้ ไม่สรุปแทน
แบบจ่ายครั้งเดียวให้ IRR นำแบบอื่นเกือบทุกเงื่อนไข (สูงสุด 4.15% ที่อายุ 50) เพราะเงินทั้งก้อนเริ่มทำงานทันที — แต่ต้องมีเงินก้อน 500,000–600,000 และใช้สิทธิลดหย่อนได้ปีเดียว เทียบข้อแลกเปลี่ยนในบทความจ่ายสั้น vs จ่ายยาว
ข้อควรระวัง
- ตัวเลขเป็นของเรตสิงหาคม 2569 — เรตเดือนอื่นลำดับอาจเปลี่ยน และบริษัทปรับเบี้ยได้โดยไม่แจ้งล่วงหน้า · ตารางแยกชาย/หญิงแล้ว ใช้ตารางของเพศตัวเองเสมอ
- IRR ที่แสดงเป็นส่วนการันตีเท่านั้น แผนที่มีเงินปันผลอาจได้มากกว่านี้ แต่ปันผลไม่การันตี
- IRR คิดกรณีรับบำนาญครบตามสัญญา ถ้าเสียชีวิตก่อน ผลตอบแทนจริงต่างออกไป และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตแต่ละแผนไม่เท่ากัน
- จำนวนแผนต่อเงื่อนไขไม่เท่ากัน (2–8 แผน) บางแบบชำระบางอายุมีผู้เล่นน้อย ตำแหน่ง “สูงสุด” ในกลุ่มเล็กมีความหมายอ่อนกว่ากลุ่มใหญ่
อายุและแบบชำระของคุณ ผู้ชนะอาจเป็นอีกบริษัท
ใส่เพศ อายุ งบ และอายุที่อยากเริ่มรับ แล้วเห็นทุกแผนพร้อม IRR จุดคุ้มทุน เงินรวม และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต เรียงดูเองได้ทุกเกณฑ์ ไม่ต้องกรอกเบอร์ — และถ้ามีใบเสนอจากตัวแทนอยู่แล้ว ส่งมาให้เราเทียบเป็นตารางเดียวกันได้ฟรี
ที่มาของตัวเลข: คำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 รวม 92 เงื่อนไข (ชายและหญิง × อายุ 35/45/50 × งบ 100,000/200,000 × แบบชำระ 4 แบบ × เริ่มรับ 55/60/65 เฉพาะที่มีขายจริง) · วิธีคำนวณ IRR แนวเดียวกับโปรแกรมของสำนักงานเศรษฐกิจการคลัง กระทรวงการคลัง
ตรวจทานโดย: ธนทรรศ ลิมป์กุลลิขิต นายหน้าประกันภัยอิสระ ใบอนุญาต คปภ. เลขที่ 6703007215 (ประกันชีวิต) และ 6304009357 (ประกันวินาศภัย)
อัปเดตล่าสุด: สิงหาคม 2569
“IRR สูงสุด” ในบทความนี้เป็นข้อเท็จจริงเชิงคำนวณรายเกณฑ์ภายใต้เงื่อนไขที่ระบุ De Team ไม่ได้สรุปว่าบริษัทใดดีกว่ากันโดยรวม — แผนที่เหมาะสมขึ้นกับเกณฑ์ที่ผู้ซื้อให้น้ำหนักและเงื่อนไขของแต่ละคน