ประกันบำนาญ จ่ายสั้น 5 ปี กับ จ่ายยาวถึงเกษียณ ต่างกันตรงไหน

ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 ทุกแบบใช้โปรไฟล์เดียวกันเป๊ะ จึงเทียบกันได้ตรง ๆ

4 แบบชำระเบี้ย ที่โปรไฟล์เดียวกัน

ชาย อายุ 35 ปี · เบี้ยปีละ 200,000 บาท (เต็มเพดานลดหย่อนพอดี) · เริ่มรับบำนาญอายุ 60

แบบถึงเกษียณมี 8 แผนจาก 7 บริษัท เพราะบริษัทหนึ่งมี 2 แผนในหมวดนี้ ตัวเลข 200,001 ในแบบจ่ายครั้งเดียวเป็นการปัดเศษของทุนประกัน ไม่ใช่ค่าธรรมเนียม

ช่วงผลตอบแทนของทั้ง 4 แบบทับซ้อนกัน

เอาช่วง IRR ของทั้ง 4 แบบมาซ้อนกัน จะเหลือช่วงที่ทุกแบบมีร่วมกันคือ 2.37–2.90% แปลว่าไม่ว่าเลือกแบบไหน ก็มีแผนที่ให้ผลตอบแทนอยู่ในช่วงนี้ทั้งนั้น

ค่ากลางห่างกันจากบนถึงล่างแค่ 0.31 จุด เทียบกับความต่างภายในแบบเดียวกัน ในแบบจ่าย 5–6 ปี ช่วงกว้าง 0.98 จุด และในแบบจ่ายครั้งเดียวกว้างถึง 1.87 จุด (1.93–3.80%)

ความต่างระหว่างบริษัท กว้างกว่าความต่างระหว่างแบบชำระเบี้ยถึง 3.2 เท่า

จ่ายนานขึ้น ไม่ได้ทำให้คุ้มทุนเร็วขึ้น แต่ช้าลง

จุดคุ้มทุนคือปีที่บำนาญสะสมแซงเบี้ยสะสม ยิ่งเบี้ยสะสมมาก จุดนั้นก็ยิ่งอยู่ไกลออกไป

คืนกี่เท่าของเบี้ย ลดลงตามความยาวของการจ่าย ทุกช่วง

4.87× (ครั้งเดียว) → 3.28× (5–6 ปี) → 2.98× (8–10 ปี) → 2.90× (ถึงเกษียณ)

เพราะเงินที่จ่ายเข้าไปในปีท้าย ๆ อยู่ในกรมธรรม์แค่ไม่กี่ปีก่อนถึงวันเริ่มรับบำนาญ จึงมีเวลาทบน้อยกว่าเงินก้อนแรก ๆ

คืนกี่เท่าต่ำ ไม่ได้แปลว่าได้เงินน้อยกว่า แบบถึงเกษียณคืน 1.91–2.90 เท่าของเบี้ย 5,000,000 บาท ซึ่งเป็นเงินก้อนใหญ่กว่าแบบครั้งเดียวที่คืน 4.87 เท่าของเบี้ย 200,000 บาทมาก ตัวเลขสองตัวนี้ตอบคนละคำถาม

ความต่างที่ชัดที่สุดคือจำนวนปีที่ได้ใช้สิทธิลดหย่อน

ที่โปรไฟล์นี้ เบี้ยปีละ 200,000 บาทเท่ากับเพดานลดหย่อนพอดี จำนวนปีที่จ่ายเบี้ยจึงเท่ากับจำนวนปีที่ใช้สิทธิได้เต็ม

ต่างกัน 25 เท่า และนี่เป็นตัวแปรเดียวในหน้านี้ที่ IRR ในตารางยังไม่ได้นับรวม ผลตอบแทนที่แท้จริงหลังภาษีจึงสูงกว่าตัวเลขที่แสดง และจะสูงมากน้อยแค่ไหนขึ้นกับฐานภาษีของแต่ละคน ซึ่งไม่เท่ากัน

ข้อแลกเปลี่ยนตรงไปตรงมา สิทธิ 25 ปี มาพร้อมภาระผูกพันจ่ายเบี้ย 25 ปี รวม 5,000,000 บาท

ตัวเลือกหดทันที

แบบ 8–10 ปี และแบบจ่ายครั้งเดียว มีขายเฉพาะที่เริ่มรับบำนาญอายุ 60 เท่านั้น เลือกเกษียณ 55 หรือ 65 เมื่อไหร่ สองแบบนี้หายไปทั้งหมด เหลือให้เลือกแค่ 2 แบบ

แบบจ่าย 8–10 ปี เริ่มรับอายุ 60

แบบจ่ายถึงเกษียณ เริ่มรับอายุ 60

จ่าย 25 ปี รวม 5,000,000 บาททุกแผน

แบบจ่ายครั้งเดียว เริ่มรับอายุ 60

ตารางของแบบจ่าย 5–6 ปี ซึ่งมีตัวเลือกมากที่สุด อยู่ในบทความก่อนหน้า ที่นั่นใช้เบี้ยปีละ 100,000 บาท อัตราส่วนทั้งหมด (IRR จุดคุ้มทุน คืนกี่เท่า) เท่ากันทุกประการ ต่างแค่ตัวเลขสัมบูรณ์เป็นครึ่งหนึ่ง แผนของกรุงเทพประกันชีวิตมีเงินปันผลซึ่งไม่การันตี ตัวเลขข้างบนนับเฉพาะส่วนที่การันตี

แบบไหนไม่เหมาะกับใคร

• จ่ายถึงเกษียณ ไม่เหมาะถ้ารายได้ยังไม่นิ่ง เป็นการผูกพันจ่ายเบี้ย 25 ปี รวม 5,000,000 บาทที่โปรไฟล์นี้ ถ้าหยุดจ่ายกลางทางหรือเวนคืนก่อนครบ มูลค่าที่ได้คืนจะต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว และเป็นแบบที่คืนกี่เท่าของเบี้ยต่ำที่สุดในกลุ่ม (1.91–2.90 เท่า)
• จ่ายครั้งเดียว ไม่เหมาะถ้าเป้าหมายหลักคือลดหย่อนภาษี เพราะใช้สิทธิได้ปีเดียว ปีถัดไปต้องหาตัวลดหย่อนอื่นแทนทั้งหมด
• จ่าย 8–10 ปี ไม่เหมาะถ้าอยากเริ่มรับบำนาญตอน 55 หรือ 65 เพราะทั้งหมวดไม่มีขายที่สองอายุนั้น
• จ่าย 5–6 ปี ไม่เหมาะถ้าอยากใช้สิทธิลดหย่อนต่อเนื่องยาว ๆ ได้แค่ 5–6 ปี ต่อจากนั้นต้องหาตัวลดหย่อนอื่นแทน
• และที่ใช้กับทุกแบบ ประกันบำนาญเป็นสัญญาระยะยาวที่สภาพคล่องต่ำ ไม่เหมาะกับเงินที่อาจต้องใช้ก่อนเกษียณ

เพดาน 200,000 ไม่ได้แปลว่าทุกคนใช้ได้ 200,000

ตามเกณฑ์ปัจจุบัน ประกันบำนาญลดหย่อนได้ 15% ของรายได้ สูงสุด 200,000 บาท และใช้เพดานรวม 500,000 บาทร่วมกับ RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ

สิทธิถูกจำกัดที่ 15% ของรายได้ก่อนเสมอ ต้องมีเงินได้ราว 1.33 ล้านบาทต่อปีขึ้นไป สิทธิ 15% จึงจะแตะเพดาน 200,000 ผู้ที่มีรายได้ 800,000 บาทต่อปี สิทธิสูงสุดคือ 120,000 บาท ไม่ใช่ 200,000

เกณฑ์อาจปรับเปลี่ยนรายปี ควรตรวจสอบเกณฑ์ของปีภาษีล่าสุดก่อนยื่น เกณฑ์อ้างจาก ประกาศของกรมสรรพากร ข้อมูลนี้ใช้เพื่อเปรียบเทียบเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำภาษีเฉพาะบุคคล สิทธิที่ใช้ได้จริงขึ้นกับเงื่อนไขกรมธรรม์ สิทธิที่ใช้ไปแล้วในปีภาษีนั้น และกฎหมายที่ใช้บังคับในขณะยื่นภาษี

ก่อนใช้ตัวเลขชุดนี้

• ตัวเลขทั้งหมดตรึงเบี้ยต่อปีไว้ที่ 200,000 บาท ไม่ได้ตรึงเงินรวม แบบจ่ายยาวจึงเป็นการใส่เงินเข้าไปมากกว่าโดยตัวมันเอง ไม่ใช่ทางเลือกผลตอบแทนที่เงินเท่ากัน ถ้าอยากเทียบที่เงินรวมเท่ากัน ต้องปรับเบี้ยต่อปีของแต่ละแบบให้ยอดรวมตรงกันก่อน
• ผูกกับโปรไฟล์เดียว (ชาย 35 · 200,000 ต่อปี · รับตอน 60) เปลี่ยนอายุ เพศ หรือจำนวนเบี้ย ลำดับในตารางเปลี่ยนได้ทันที
• IRR สมมติว่ารับบำนาญครบตามสัญญา ถ้าเสียชีวิตก่อน ผลตอบแทนจริงจะต่างออกไป และแต่ละแผนจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตไม่เหมือนกัน
• แผนที่มีเงินปันผลจะได้มากกว่าตัวเลขในตาราง แต่ปันผลไม่การันตี จึงไม่ถูกนับรวม
• บริษัทปรับเบี้ยได้โดยไม่แจ้งล่วงหน้า และเบี้ยจริงขึ้นกับผลการพิจารณารับประกัน

ของคุณอาจไม่เหมือนตัวอย่างข้างบน

ทุกตัวเลขในหน้านี้ผูกกับชาย 35 เบี้ยปีละ 200,000 รับตอน 60 เท่านั้น ใส่อายุ เพศ งบเบี้ยต่อปี อายุที่เริ่มรับ และแบบชำระเบี้ยของตัวเอง แล้วเห็นตารางเทียบทุกบริษัทพร้อม IRR และจุดคุ้มทุนทันที ไม่ต้องกรอกเบอร์ ไม่ต้องทิ้งข้อมูลติดต่อ

อ่านต่อ: ผลตอบแทนประกันบำนาญ (IRR) 7 แผน ต่างกันแค่ไหน · จ่ายเบี้ย 200,000 แทน 100,000 ได้อะไรเพิ่ม