ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากชุดตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 ทุกแบบใช้โปรไฟล์เดียวกันเป๊ะ จึงเทียบกันได้ตรง ๆ
เงินที่จ่ายรวมต่างกัน 25 เท่า แต่ช่วงผลตอบแทนกลับทับซ้อนกัน
จ่ายครั้งเดียวใช้เงิน 200,000 จ่ายถึงเกษียณใช้ 5,000,000 — แต่ทั้ง 4 แบบมี IRR ช่วง 2.37–2.90% ทับกันอยู่ จะเลือกแบบไหนจึงไม่ใช่เรื่องผลตอบแทนอย่างเดียว แต่คือเงินก้อนกับวินัยการจ่าย
เทียบ 4 แบบชำระเบี้ย ที่โปรไฟล์เดียวกัน
ทุกช่องคือ ชาย อายุ 35 · เบี้ยปีละ 200,000 บาท · เริ่มรับบำนาญอายุ 60 — ต่างกันแค่จ่ายเบี้ยกี่ปี
IRR 1.93–3.80% คุ้มทุนอายุ 68–77 คืน 2.29–4.87 เท่า
IRR 2.03–3.01% คุ้มทุนอายุ 69–77 คืน 2.02–3.28 เท่า
IRR 2.37–2.90% คุ้มทุนอายุ 72–75 คืน 2.26–2.98 เท่า
IRR 2.37–3.47% คุ้มทุนอายุ 72–79 คืน 1.91–2.90 เท่า
ตารางเต็ม 4 แบบชำระเบี้ย
ชาย อายุ 35 ปี · เบี้ยปีละ 200,000 บาท (เต็มเพดานลดหย่อนพอดี) · เริ่มรับบำนาญอายุ 60
| แบบชำระเบี้ย | จ่ายกี่ปี | เบี้ยรวมที่จ่าย | แผน | IRR | คุ้มทุนอายุ | คืนกี่เท่า |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ครั้งเดียว | 1 | 200,000–200,001 | 5 | 1.93–3.80% | 68–77 | 2.29–4.87× |
| 5–6 ปี | 5–6 | 1,000,000–1,200,000 | 7 | 2.03–3.01% | 69–77 | 2.02–3.28× |
| 8–10 ปี | 9–10 | 1,800,000–2,000,000 | 4 | 2.37–2.90% | 72–75 | 2.26–2.98× |
| ถึงเกษียณ | 25 | 5,000,000 | 8 | 2.37–3.47% | 72–79 | 1.91–2.90× |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แบบถึงเกษียณมี 8 แผนจาก 7 บริษัท เพราะบริษัทหนึ่งมี 2 แผนในหมวดนี้ ตัวเลข 200,001 ในแบบจ่ายครั้งเดียวเป็นการปัดเศษของทุนประกัน ไม่ใช่ค่าธรรมเนียม
ช่วงผลตอบแทนของทั้ง 4 แบบทับซ้อนกัน
เอาช่วง IRR ของทั้ง 4 แบบมาซ้อนกัน จะเหลือช่วงที่ทุกแบบมีร่วมกันคือ 2.37–2.90% แปลว่าไม่ว่าเลือกแบบไหน ก็มีแผนที่ให้ผลตอบแทนอยู่ในช่วงนี้ทั้งนั้น
| แบบชำระเบี้ย | ค่ากลางของ IRR |
|---|---|
| 8–10 ปี | 2.47% |
| 5–6 ปี | 2.50% |
| ถึงเกษียณ | 2.67% |
| ครั้งเดียว | 2.78% |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ค่ากลางห่างกันจากบนถึงล่างแค่ 0.31 จุด เทียบกับความต่างภายในแบบเดียวกัน ในแบบจ่าย 5–6 ปี ช่วงกว้าง 0.98 จุด และในแบบจ่ายครั้งเดียวกว้างถึง 1.87 จุด (1.93–3.80%)
ความต่างระหว่างบริษัท กว้างกว่าความต่างระหว่างแบบชำระเบี้ยถึง 3.2 เท่า
จ่ายนานขึ้น ไม่ได้ทำให้คุ้มทุนเร็วขึ้น แต่ช้าลง
| แบบชำระเบี้ย | คุ้มทุนเร็วที่สุดที่อายุ |
|---|---|
| ครั้งเดียว | 68 |
| 5–6 ปี | 69 |
| 8–10 ปี | 72 |
| ถึงเกษียณ | 72 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
จุดคุ้มทุนคือปีที่บำนาญสะสมแซงเบี้ยสะสม ยิ่งเบี้ยสะสมมาก จุดนั้นก็ยิ่งอยู่ไกลออกไป
คืนกี่เท่าของเบี้ย ลดลงตามความยาวของการจ่าย ทุกช่วง
4.87× (ครั้งเดียว) → 3.28× (5–6 ปี) → 2.98× (8–10 ปี) → 2.90× (ถึงเกษียณ)
เพราะเงินที่จ่ายเข้าไปในปีท้าย ๆ อยู่ในกรมธรรม์แค่ไม่กี่ปีก่อนถึงวันเริ่มรับบำนาญ จึงมีเวลาทบน้อยกว่าเงินก้อนแรก ๆ
คืนกี่เท่าต่ำ ไม่ได้แปลว่าได้เงินน้อยกว่า แบบถึงเกษียณคืน 1.91–2.90 เท่าของเบี้ย 5,000,000 บาท ซึ่งเป็นเงินก้อนใหญ่กว่าแบบครั้งเดียวที่คืน 4.87 เท่าของเบี้ย 200,000 บาทมาก ตัวเลขสองตัวนี้ตอบคนละคำถาม
ความต่างที่ชัดที่สุดคือจำนวนปีที่ได้ใช้สิทธิลดหย่อน
ที่โปรไฟล์นี้ เบี้ยปีละ 200,000 บาทเท่ากับเพดานลดหย่อนพอดี จำนวนปีที่จ่ายเบี้ยจึงเท่ากับจำนวนปีที่ใช้สิทธิได้เต็ม
| แบบชำระเบี้ย | ปีที่ใช้สิทธิเต็ม 200,000 ได้ |
|---|---|
| ครั้งเดียว | 1 |
| 5–6 ปี | 5–6 |
| 8–10 ปี | 9–10 |
| ถึงเกษียณ | 25 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ต่างกัน 25 เท่า และนี่เป็นตัวแปรเดียวในหน้านี้ที่ IRR ในตารางยังไม่ได้นับรวม ผลตอบแทนที่แท้จริงหลังภาษีจึงสูงกว่าตัวเลขที่แสดง และจะสูงมากน้อยแค่ไหนขึ้นกับฐานภาษีของแต่ละคน ซึ่งไม่เท่ากัน
ข้อแลกเปลี่ยนตรงไปตรงมา สิทธิ 25 ปี มาพร้อมภาระผูกพันจ่ายเบี้ย 25 ปี รวม 5,000,000 บาท
ตัวเลือกหดทันที
| เริ่มรับบำนาญ | แบบชำระที่มีขาย | จำนวนแผน |
|---|---|---|
| 55 | 5–6 ปี · ถึงเกษียณ | 7 |
| 60 | ครบทั้ง 4 แบบ | 24 |
| 65 | 5–6 ปี · ถึงเกษียณ | 6 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แบบ 8–10 ปี และแบบจ่ายครั้งเดียว มีขายเฉพาะที่เริ่มรับบำนาญอายุ 60 เท่านั้น เลือกเกษียณ 55 หรือ 65 เมื่อไหร่ สองแบบนี้หายไปทั้งหมด เหลือให้เลือกแค่ 2 แบบ
แบบจ่าย 8–10 ปี เริ่มรับอายุ 60
| แผน | จ่ายเบี้ยรวม | บำนาญปีแรก | บำนาญรวม | คุ้มทุนอายุ | คืนกี่เท่า | IRR | รับถึงอายุ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/10 | 2,000,000 | 149,209 | 5,968,360 | 73 | 2.98× | 2.90% | 99 |
| เอไอเอ บำนาญ ได้ชัวร์ 90/9 | 1,800,000 | 140,845 | 4,366,195 | 72 | 2.43× | 2.56% | 90 |
| ไทยประกันชีวิต มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G)85/10 | 2,000,000 | 111,358 | 4,528,576 | 74 | 2.26× | 2.38% | 85 |
| FWD แซฟวี เพนชั่น 90/9 | 1,800,000 | 99,688 | 4,286,605 | 75 | 2.38× | 2.37% | 90 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แบบจ่ายถึงเกษียณ เริ่มรับอายุ 60
จ่าย 25 ปี รวม 5,000,000 บาททุกแผน
| แผน | จ่ายเบี้ยรวม | บำนาญปีแรก | บำนาญรวม | คุ้มทุนอายุ | คืนกี่เท่า | IRR | รับถึงอายุ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| เมืองไทยประกันชีวิต เฟล็กซี่ รีไทร์ 9060 | 5,000,000 | 252,871 | 10,999,896 | 77 | 2.20× | 2.67% | 90 |
| กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 | 5,000,000 | 361,893 | 14,475,720 | 73 | 2.90× | 3.47% | 99 |
| กรุงไทย-แอกซ่า บำนาญ สมาร์ท 95/60 | 5,000,000 | 241,935 | 12,338,705 | 79 | 2.47× | 2.81% | 95 |
| เอไอเอ บำนาญ มั่นคง 85/60 | 5,000,000 | 374,252 | 9,730,552 | 73 | 1.95× | 2.65% | 85 |
| เอไอเอ บำนาญ ได้ชัวร์ 90/60 | 5,000,000 | 333,333 | 10,333,323 | 75 | 2.07× | 2.66% | 90 |
| ไทยประกันชีวิต มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G)85/60 | 5,000,000 | 235,442 | 9,574,634 | 76 | 1.91× | 2.37% | 85 |
| FWD แซฟวี เพนชั่น 90/60 | 5,000,000 | 244,275 | 10,503,821 | 77 | 2.10× | 2.54% | 90 |
| ซัมซุง บำนาญ 85/60 | 5,000,000 | 404,585 | 10,519,210 | 72 | 2.10× | 2.97% | 85 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
แบบจ่ายครั้งเดียว เริ่มรับอายุ 60
| แผน | จ่ายเบี้ยรวม | บำนาญปีแรก | บำนาญรวม | คุ้มทุนอายุ | คืนกี่เท่า | IRR | รับถึงอายุ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| เมืองไทยประกันชีวิต เฟล็กซี่ รีไทร์ 90/1 ดี60 | 200,001 | 14,210 | 618,130 | 73 | 3.09× | 2.78% | 90 |
| กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/1 | 200,000 | 11,429 | 457,160 | 77 | 2.29× | 1.93% | 99 |
| ไทยประกันชีวิต มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G)85/1 | 200,000 | 11,803 | 479,990 | 74 | 2.40× | 2.26% | 85 |
| ซัมซุง บำนาญ60 A100/1 | 200,000 | 23,520 | 964,320 | 68 | 4.82× | 3.77% | 100 |
| แรบบิท ประกันชีวิต พีค เพนชั่น 100/1 | 200,001 | 23,757 | 974,037 | 68 | 4.87× | 3.80% | 100 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ตารางของแบบจ่าย 5–6 ปี ซึ่งมีตัวเลือกมากที่สุด อยู่ในบทความก่อนหน้า ที่นั่นใช้เบี้ยปีละ 100,000 บาท อัตราส่วนทั้งหมด (IRR จุดคุ้มทุน คืนกี่เท่า) เท่ากันทุกประการ ต่างแค่ตัวเลขสัมบูรณ์เป็นครึ่งหนึ่ง แผนของกรุงเทพประกันชีวิตมีเงินปันผลซึ่งไม่การันตี ตัวเลขข้างบนนับเฉพาะส่วนที่การันตี
แบบไหนไม่เหมาะกับใคร
- จ่ายถึงเกษียณ ไม่เหมาะถ้ารายได้ยังไม่นิ่ง เป็นการผูกพันจ่ายเบี้ย 25 ปี รวม 5,000,000 บาทที่โปรไฟล์นี้ ถ้าหยุดจ่ายกลางทางหรือเวนคืนก่อนครบ มูลค่าที่ได้คืนจะต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว และเป็นแบบที่คืนกี่เท่าของเบี้ยต่ำที่สุดในกลุ่ม (1.91–2.90 เท่า)
- จ่ายครั้งเดียว ไม่เหมาะถ้าเป้าหมายหลักคือลดหย่อนภาษี เพราะใช้สิทธิได้ปีเดียว ปีถัดไปต้องหาตัวลดหย่อนอื่นแทนทั้งหมด
- จ่าย 8–10 ปี ไม่เหมาะถ้าอยากเริ่มรับบำนาญตอน 55 หรือ 65 เพราะทั้งหมวดไม่มีขายที่สองอายุนั้น
- จ่าย 5–6 ปี ไม่เหมาะถ้าอยากใช้สิทธิลดหย่อนต่อเนื่องยาว ๆ ได้แค่ 5–6 ปี ต่อจากนั้นต้องหาตัวลดหย่อนอื่นแทน
- และที่ใช้กับทุกแบบ ประกันบำนาญเป็นสัญญาระยะยาวที่สภาพคล่องต่ำ ไม่เหมาะกับเงินที่อาจต้องใช้ก่อนเกษียณ
เพดาน 200,000 ไม่ได้แปลว่าทุกคนใช้ได้ 200,000
ตามเกณฑ์ปัจจุบัน ประกันบำนาญลดหย่อนได้ 15% ของรายได้ สูงสุด 200,000 บาท และใช้เพดานรวม 500,000 บาทร่วมกับ RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ
สิทธิถูกจำกัดที่ 15% ของรายได้ก่อนเสมอ ต้องมีเงินได้ราว 1.33 ล้านบาทต่อปีขึ้นไป สิทธิ 15% จึงจะแตะเพดาน 200,000 ผู้ที่มีรายได้ 800,000 บาทต่อปี สิทธิสูงสุดคือ 120,000 บาท ไม่ใช่ 200,000
เกณฑ์อาจปรับเปลี่ยนรายปี ควรตรวจสอบเกณฑ์ของปีภาษีล่าสุดก่อนยื่น เกณฑ์อ้างจาก ประกาศของกรมสรรพากร ข้อมูลนี้ใช้เพื่อเปรียบเทียบเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำภาษีเฉพาะบุคคล สิทธิที่ใช้ได้จริงขึ้นกับเงื่อนไขกรมธรรม์ สิทธิที่ใช้ไปแล้วในปีภาษีนั้น และกฎหมายที่ใช้บังคับในขณะยื่นภาษี
ก่อนใช้ตัวเลขชุดนี้
- ตัวเลขทั้งหมดตรึงเบี้ยต่อปีไว้ที่ 200,000 บาท ไม่ได้ตรึงเงินรวม แบบจ่ายยาวจึงเป็นการใส่เงินเข้าไปมากกว่าโดยตัวมันเอง ไม่ใช่ทางเลือกผลตอบแทนที่เงินเท่ากัน ถ้าอยากเทียบที่เงินรวมเท่ากัน ต้องปรับเบี้ยต่อปีของแต่ละแบบให้ยอดรวมตรงกันก่อน
- ผูกกับโปรไฟล์เดียว (ชาย 35 · 200,000 ต่อปี · รับตอน 60) เปลี่ยนอายุ เพศ หรือจำนวนเบี้ย ลำดับในตารางเปลี่ยนได้ทันที
- IRR สมมติว่ารับบำนาญครบตามสัญญา ถ้าเสียชีวิตก่อน ผลตอบแทนจริงจะต่างออกไป และแต่ละแผนจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตไม่เหมือนกัน
- แผนที่มีเงินปันผลจะได้มากกว่าตัวเลขในตาราง แต่ปันผลไม่การันตี จึงไม่ถูกนับรวม
- บริษัทปรับเบี้ยได้โดยไม่แจ้งล่วงหน้า และเบี้ยจริงขึ้นกับผลการพิจารณารับประกัน
ของคุณอาจไม่เหมือนตัวอย่างข้างบน
ทุกตัวเลขในหน้านี้ผูกกับชาย 35 เบี้ยปีละ 200,000 รับตอน 60 เท่านั้น ใส่อายุ เพศ งบเบี้ยต่อปี อายุที่เริ่มรับ และแบบชำระเบี้ยของตัวเอง แล้วเห็นตารางเทียบทุกบริษัทพร้อม IRR และจุดคุ้มทุนทันที ไม่ต้องกรอกเบอร์ ไม่ต้องทิ้งข้อมูลติดต่อ
ที่มาของตัวเลข: คำนวณจากชุดตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569
ตรวจทานโดย: ธนทรรศ ลิมป์กุลลิขิต นายหน้าประกันภัยอิสระ ใบอนุญาต คปภ. เลขที่ 6703007215 (ประกันชีวิต) และ 6304009357 (ประกันวินาศภัย)
อัปเดตล่าสุด: สิงหาคม 2569
De Team ไม่จัดอันดับว่าบริษัทใด แบบชำระใด หรือแผนใดดีกว่ากัน ตัวเลขทั้งหมดเป็นผลการคำนวณจากเงื่อนไขเดียวกันเพื่อให้เทียบได้ตรง
ตารางเต็ม: เริ่มบำนาญอายุ 45 · IRR และอายุคุ้มทุน · เริ่มบำนาญอายุ 50 · IRR และอายุคุ้มทุน
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น
ประกันบำนาญ จ่ายสั้นกับจ่ายยาว ต่างกันตรงไหน
จ่ายเบี้ยนานขึ้น ทำให้คุ้มทุนเร็วขึ้นไหม
แล้วจ่ายยาวมีข้อดีอะไร
ส่งรูปมาทางไลน์ เราปรับทุนให้เท่ากันก่อน แล้วเทียบกับทุกบริษัทที่มีตารางเบี้ยจริง ส่งกลับภายใน 1 วันทำการ — ฟรี ไม่ต้องซื้อกับเรา