บทความ · ประกันสุขภาพ

หญิง 45 ปี งบ 4,000 บาทต่อเดือน ซื้อประกันสุขภาพเหมาจ่ายได้วงเงินเท่าไหร่

เราลองถามคำถามนี้กับโหมดตอบด้วย AI ของ Google (ทดสอบ 25 สิงหาคม 2569) คำตอบประเมินวงเงินไว้ราว 1–5 ล้านบาท แต่พอเปิดตารางเบี้ยจริงของบริษัทประกันเดือนเดียวกัน พบแผนที่อยู่ในงบถึง 15 แผนจาก 8 บริษัท และวงเงินสูงสุดที่ซื้อได้จริงคือ 30 ล้านบาทต่อปี — สูงกว่าที่ AI ตอบถึง 6 เท่า

เผยแพร่ 25 สิงหาคม 2569อัปเดต 25 สิงหาคม 2569อ่านราว 11 นาทีโดย ธนทรรศ ลิมป์กุลลิขิต นายหน้าประกันภัย ใบอนุญาต คปภ. 6703007215 · 6304009357

ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 โปรไฟล์เดียวกันทุกแผน — หญิง อายุ 45 ปี แบบมาตรฐานไม่มีความรับผิดส่วนแรก เบี้ยรวมสัญญาหลักที่ต้องซื้อคู่แล้วตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัท และคำว่า “อยู่ในงบ” หมายถึงเบี้ยแบบชำระรายเดือนไม่เกิน 4,000 บาท

ตารางเต็ม

15 แผนที่อยู่ในงบ 4,000 บาทต่อเดือน

เรียงตามวงเงินค่ารักษาต่อปี จากมากไปน้อย

บริษัท / แผน	วงเงินค่ารักษา	เบี้ย/เดือน	เบี้ย/ปี (จ่ายรายปี)
ไทยประกันชีวิต เฮลท์ ฟิต ดีดี	30 ล้าน/ปี	2,812	31,245
ไทยประกันชีวิต เฮลท์ ฟิต ดีดี	15 ล้าน/ปี	2,461	27,345
กรุงไทย-แอกซ่า iHealthy Ultra บรอนซ์	10 ล้าน/ปี	2,842	31,575
อลิอันซ์ อยุธยา ปลดล็อค ดับเบิล แคร์ 1	8 ล้าน/ปี	3,300	36,670
เอไอเอ Health Happy	5 ล้าน/ปี	2,745	30,495
กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เฮลธ์ พรีเมียร์	5 ล้าน/ครั้ง	3,134	34,818
เมืองไทยประกันชีวิต D Health Lite	5 ล้าน/ครั้ง	3,197	35,523
กรุงไทย-แอกซ่า iHealthy Ultra สมาร์ท	3 ล้าน/ปี	2,473	27,475
ซัมซุง H&S ไพรม์ 1	3 ล้าน/ปี	2,670	29,671
FWD พรีเชียส แคร์	3 ล้าน/ปี	3,190	35,448
ไทยประกันชีวิต เฮลท์ ฟิต ดีดี	1 ล้าน/ปี	1,971	21,895
เอไอเอ Health Happy	1 ล้าน/ปี	2,250	24,995
FWD พรีเชียส แคร์	1 ล้าน/ปี	2,285	25,392
กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เฮลธ์ พรีเมียร์	1 ล้าน/ครั้ง	2,892	32,128
เมืองไทยประกันชีวิต D Health Lite	1 ล้าน/ครั้ง	3,023	33,584

เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ

เบี้ยรายเดือนเป็นแบบแบ่งชำระ ถ้าคูณ 12 จะสูงกว่าจ่ายรายปีก้อนเดียวราว 8% ตามเกณฑ์แบ่งชำระของบริษัท — คอลัมน์ขวาสุดคือกรณีจ่ายรายปี · แผนกลุ่มวงเงิน 20–30 ล้านของบางบริษัทเริ่มที่ 4,933–5,067 บาท/เดือน จึงเกินงบนี้ไปเล็กน้อย

สามอย่างที่ตารางนี้บอก

และเป็นสามอย่างที่ถาม AI แล้วไม่มีทางได้

1. ทั้ง 8 บริษัทที่เราเทียบ มีแผนอยู่ในงบนี้

งบ 4,000 บาทต่อเดือนที่อายุ 45 ไม่ใช่งบที่ต้อง “เลือกได้ไม่กี่เจ้า” — จาก 28 แผนที่ขายจริง มี 15 แผนอยู่ในงบ ครบทุกบริษัท ตัวที่กันคนออกไม่ใช่งบ แต่คือการไม่รู้ว่ามีอะไรให้เลือกบ้าง

2. งบเดียวกัน ได้วงเงินต่างกันถึง 30 เท่า

แผนในงบมีตั้งแต่วงเงิน 1 ล้าน ไปจนถึง 30 ล้านบาทต่อปี ทั้งที่เบี้ยอยู่ในช่วง 1,971–3,300 บาทต่อเดือนเหมือน ๆ กัน เพราะเบี้ยไม่ได้ขึ้นกับวงเงินอย่างเดียว แต่ขึ้นกับเงื่อนไขย่อยของแต่ละแผน เช่น ค่าห้องต่อวัน จำนวนวันที่คุ้มครอง ผลประโยชน์ผู้ป่วยนอก และวิธีนับวงเงิน

ตัวอย่างจากตารางจริง: แผนวงเงิน 30 ล้าน/ปี ตัวบนสุด เบี้ย 2,812 บาทต่อเดือน ถูกกว่าแผนวงเงิน 5 ล้าน/ครั้ง สองแผนล่าง ๆ (3,134 และ 3,197 บาท) — วงเงินสูงกว่า 6 เท่าแต่จ่ายน้อยกว่า สาเหตุคือเงื่อนไขย่อยคนละแบบ เช่น ค่าห้อง วิธีนับวงเงิน และผลประโยชน์แนบ จึงต้องเปิดดูรายละเอียดคู่กันเสมอ ไม่ใช่ดูเบี้ยหรือวงเงินโดด ๆ

3. “ต่อปี” กับ “ต่อครั้ง” ไม่ใช่หน่วยเดียวกัน

วงเงิน ต่อปี คือเพดานรวมทุกการรักษาในปีกรมธรรม์นั้น ส่วนวงเงิน ต่อครั้ง คือเพดานต่อการเข้ารักษาหนึ่งครั้ง ป่วยหลายครั้งก็ได้เพดานใหม่ทุกครั้ง — แผน 5 ล้าน/ครั้ง กับ 5 ล้าน/ปี จึงคุ้มครองไม่เท่ากันแม้ตัวเลขเท่ากัน แบบไหนเหมาะกว่าขึ้นกับความเสี่ยงของแต่ละคน นี่คือเหตุผลที่ตารางนี้ระบุหน่วยกำกับทุกแผน

ทำไม AI ถึงตอบต่ำไป 6 เท่า

เพราะ AI สรุปจากบทความ ไม่ได้เปิดตารางเบี้ย

คำตอบของระบบ AI มาจากการประมวลหน้าเว็บทั่วไป ซึ่งส่วนใหญ่พูดถึงช่วงวงเงินยอดนิยมกว้าง ๆ ไม่ได้คำนวณจากตารางเบี้ยของเดือนปัจจุบันที่ผูกกับอายุและเพศจริง คำถามที่ต้องการตัวเลขเฉพาะคน เช่น “อายุเท่านี้ งบเท่านี้ ได้อะไรบ้าง” จึงเป็นคำถามประเภทที่ AI ตอบพลาดได้ง่ายที่สุด

ข้อควรทราบเพื่อความเป็นธรรมกับทุกฝ่าย: คำตอบของ AI เปลี่ยนได้ตามช่วงเวลาและวิธีถาม ผลที่เรายกมาคือการทดสอบเมื่อ 25 สิงหาคม 2569 ครั้งเดียว ไม่ได้แปลว่าทุกคนจะได้คำตอบเดียวกัน — ประเด็นของบทความนี้ไม่ใช่ว่า AI ใช้ไม่ได้ แต่คือคำถามเรื่องเบี้ยประกันต้องจบที่ตารางเบี้ยจริงเสมอ ไม่ว่าจุดเริ่มต้นจะมาจากไหน

ถ้ามีสวัสดิการบริษัทหรือประกันกลุ่มอยู่แล้ว ยังกดเบี้ยลงได้อีกทางด้วยแบบมีความรับผิดส่วนแรก (Deductible) ซึ่งไม่ได้รวมอยู่ในตารางข้างบน — ดูได้ในหน้าเช็คเบี้ย เลือกระดับส่วนแรกได้เอง

ก่อนใช้ตัวเลขชุดนี้

ข้อควรระวัง

ตัวเลขทั้งหมดผูกกับโปรไฟล์เดียว (หญิง อายุ 45 · แบบมาตรฐานไม่มีความรับผิดส่วนแรก) เปลี่ยนอายุหรือเพศ เบี้ยเปลี่ยนทั้งตาราง
เบี้ยประกันสุขภาพปรับขึ้นตามช่วงอายุ ตัวเลขนี้คือเบี้ย ณ อายุ 45 ไม่ใช่เบี้ยคงที่ตลอดสัญญา
เบี้ยจริงขึ้นกับผลการพิจารณารับประกันของแต่ละบริษัท โรคที่เป็นมาก่อนทำประกันโดยทั่วไปไม่คุ้มครอง
เบี้ยลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตต้องไม่เกิน 100,000 บาท — อ่านเรื่องช่องลดหย่อนในบทความช่อง 100,000 กับช่อง 200,000
บริษัทปรับตารางเบี้ยได้ ตัวเลขนี้คือเรตเดือนสิงหาคม 2569

ดูตัวเลขของตัวเอง

อายุอื่น เพศอื่น งบอื่น ตารางเปลี่ยนทั้งชุด

ใส่เพศ อายุ และเลือกระดับความรับผิดส่วนแรก แล้วเห็นเบี้ยจริงของทั้ง 8 บริษัททันที ครบทุกวงเงิน ไม่ต้องกรอกเบอร์ ไม่ต้องทิ้งข้อมูลติดต่อ

เช็คเบี้ยประกันสุขภาพของตัวเอง

อ่านต่อลดหย่อนภาษี 200,000 ประหยัดจริงเท่าไหร่ เทียบ IRR ประกันบำนาญ 7 แผน

ที่มาของตัวเลข: คำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัททั้ง 8 แห่ง ณ เดือนสิงหาคม 2569 ผ่านเครื่องมือเช็คเบี้ยของ De Team (ชุดข้อมูลเดียวกับใบเสนอจริง) · ผลการทดสอบ AI อ้างอิงการทดสอบของทีมงานเมื่อ 25 สิงหาคม 2569
ตรวจทานโดย: ธนทรรศ ลิมป์กุลลิขิต นายหน้าประกันภัยอิสระ ใบอนุญาต คปภ. เลขที่ 6703007215 (ประกันชีวิต) และ 6304009357 (ประกันวินาศภัย)
อัปเดตล่าสุด: สิงหาคม 2569
De Team ไม่จัดอันดับว่าบริษัทใดดีกว่ากัน ตัวเลขทั้งหมดเป็นผลการคำนวณจากเงื่อนไขเดียวกันเพื่อให้เทียบได้ตรง การเลือกแผนควรดูเงื่อนไขความคุ้มครองย่อยประกอบเสมอ