ประกันบำนาญ เริ่มซื้อตอนอายุ 50 ผลตอบแทนเท่าไหร่ (2569)
คนที่เริ่มคิดเรื่องบำนาญตอนอายุ 50 มีเวลาสะสมสั้นกว่าคนอายุ 35 ราว 10 ปี ผลตอบแทนและอายุคุ้มทุนจึงต่างออกไป หน้านี้คำนวณจากตารางเบี้ยจริงของแผนบำนาญ 9 บริษัท บนงบเบี้ยปีละ 100,000 และ 200,000 บาท แสดงเป็นช่วงของตลาด ไม่จัดอันดับบริษัท
หน้านี้เป็นส่วนหนึ่งของ รายงานเบี้ยประกัน 2569 ซึ่งรวมช่วงเบี้ยของทั้ง 5 หมวด วิธีคำนวณ และข้อจำกัดของข้อมูลไว้ครบ
ผลตอบแทนต่อปี (IRR) เมื่อเริ่มซื้อที่อายุ 50
IRR คืออัตราผลตอบแทนต่อปีที่ทำให้เบี้ยที่จ่ายทั้งหมดกับบำนาญที่ได้รับทั้งหมดเท่ากัน คิดจนถึงอายุสุดท้ายที่แผนจ่าย ตัวเลขนี้เทียบกับผลตอบแทนการลงทุนอื่นได้ตรง ๆ แต่ต้องไม่ลืมว่าบำนาญมี "การันตีจ่ายจนถึงอายุที่กำหนด" ซึ่งการลงทุนทั่วไปไม่มี
| เพศ | ต่ำสุด | ค่ากลาง | สูงสุด | จำนวนจุดข้อมูล | แผน |
|---|---|---|---|---|---|
| ชาย 50 | 1.06% | 2.31% | 4.15% | 64 | 32 |
| หญิง 50 | 0.95% | 2.12% | 3.83% | 64 | 32 |
เริ่มรับบำนาญที่อายุเท่าไหร่ ได้เท่าไหร่
ใช้เป็นตัวตั้งต้นของการเทียบ ต่ำสุดกับสูงสุดในระดับนี้ห่างกัน 2.47 จุด
IRR ค่ากลางต่ำกว่าเริ่มรับที่ 60 0.55 จุด ต่ำสุดกับสูงสุดในระดับนี้ห่างกัน 2.00 จุด
IRR ค่ากลางสูงกว่าเริ่มรับที่ 60 0.08 จุด ต่ำสุดกับสูงสุดในระดับนี้ห่างกัน 1.07 จุด
ตารางนี้ใช้งบเบี้ยปีละ 100,000 บาท (ชาย) แยกตามอายุที่เริ่มรับบำนาญ — ยิ่งเริ่มรับช้า บำนาญต่อปีก้อนใหญ่ขึ้นและ IRR สูงขึ้น แต่ต้องจ่ายเบี้ยนานกว่า "บำนาญปีแรก" คือเงินที่ได้รับปีแรกหลังเริ่มรับ
| อายุเริ่มรับ | จุดข้อมูล | IRR | บำนาญปีแรก (บาท) | คุ้มทุนที่อายุ | ได้กี่เท่าของเบี้ย |
|---|---|---|---|---|---|
| เริ่มรับที่ 55 | 3 | 1.06 – 3.06% | 15,118 – 26,786 | 73 – 82 | 1.20 – 1.66 เท่า |
| เริ่มรับที่ 60 | 23 | 1.67 – 4.14% | 4,000 – 63,105 | 73 – 85 | 1.40 – 3.02 เท่า |
| เริ่มรับที่ 65 | 6 | 2.18 – 3.25% | 23,223 – 107,758 | 76 – 85 | 1.51 – 2.20 เท่า |
คุ้มทุนก่อนหรือหลัง 80 ขึ้นกับอายุที่เริ่มรับ ไม่ใช่บริษัท
เลื่อนอายุเริ่มรับจาก 55 เป็น 60 หรือ 65 ทำให้ IRR ขยับขึ้นและอายุคุ้มทุนไม่ต่างกันมาก เพราะบำนาญต่อปีก้อนใหญ่ขึ้นชดเชยปีที่รับน้อยลง
ชำระเบี้ยสั้นหรือยาว ต่างกันไหม
| แบบชำระเบี้ย | จุดข้อมูล | IRR | คุ้มทุนที่อายุ |
|---|---|---|---|
| 5–6 ปี | 22 | 1.68 – 3.25% | 74 – 85 |
| 8–10 ปี | 4 | 2.27 – 2.28% | 79 – 81 |
| ครั้งเดียว | 10 | 1.67 – 4.15% | 73 – 84 |
| ถึงเกษียณ | 28 | 1.06 – 3.39% | 73 – 85 |
สำหรับคนอายุ 50 แบบชำระสั้น 5–6 ปีคือแบบที่มีแผนให้เลือกมากที่สุด เพราะจ่ายจบก่อนเกษียณพอดี ส่วนแบบชำระถึงเกษียณจะเหลือปีจ่ายน้อยลงเรื่อย ๆ ตามอายุที่เริ่ม ผลตอบแทนของทั้งสองแบบอยู่ในช่วงใกล้กัน ต่างกันที่จังหวะเงินสดมากกว่าตัวเลข IRR
อ่านตัวเลขหน้านี้ยังไงให้ไม่พลาด
- IRR คิดถึงอายุสุดท้ายที่แผนจ่าย (85–100) ถ้าเสียชีวิตก่อนนั้น ผลตอบแทนจริงจะต่ำกว่า — แต่หลายแผนมีเงินคืนให้ทายาทเป็นเงื่อนไขแยก
- ตัวเลขทั้งหน้าใช้งบเบี้ยปีละ 100,000 และ 200,000 บาท งบอื่นให้บำนาญไม่เป็นสัดส่วนตรง เพราะแต่ละแผนมีขั้นต่ำและส่วนลดต่างกัน
- สิทธิลดหย่อนภาษีของเบี้ยบำนาญ (สูงสุด 200,000 บาท) ไม่ได้รวมอยู่ใน IRR — ถ้านับด้วย ผลตอบแทนสุทธิของคนที่เสียภาษีจะสูงกว่านี้
แหล่งข้อมูล
ตารางเบี้ย ณ สิงหาคม 2569 — ตัวเลขทั้งหมดในหน้านี้คำนวณจากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ทำใบเสนอจริง ของบริษัท: FWD · กรุงเทพประกันชีวิต · กรุงไทย-แอกซ่า · ซัมซุง · อลิอันซ์ อยุธยา · เมืองไทยประกันชีวิต · เอไอเอ · แรบบิท ประกันชีวิต · ไทยประกันชีวิต บนเงื่อนไขเดียวกันทุกแผน ผลลัพธ์แสดงเป็นช่วงของตลาด ไม่จัดอันดับบริษัท เบี้ยจริงของแต่ละคนขึ้นกับการพิจารณารับประกัน ยืนยันในใบเสนอฉบับเต็มจากทีมงาน
ใส่งบเบี้ยต่อปี เห็นบำนาญรายบริษัท IRR และจุดคุ้มทุน
หน้านี้แสดงช่วงของตลาดที่งบ 100,000 และ 200,000 บาท เครื่องเทียบบำนาญของ De Team คำนวณจากงบจริงของคุณ ทุกแบบชำระ ทุกอายุเริ่มรับ ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในหน้านี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น
ซื้อประกันบำนาญตอนอายุ 50 ได้ผลตอบแทนเท่าไหร่
ตารางเบี้ย ณ สิงหาคม 2569 ให้ IRR ชาย 1.06–4.15% ต่อปี หญิง 0.95–3.83% จาก 32 แผน 9 บริษัท คุ้มทุน (บำนาญรวมเท่าเบี้ยรวม) ที่อายุ 73–85
เริ่มซื้อตอน 50 ยังทันไหม
แผนในตลาดยังเปิดขายให้อายุ 50 ทุกแบบชำระ แต่เวลาสะสมสั้นกว่าคนที่เริ่ม 35 ราว 10 ปี บำนาญต่อปีต่อเบี้ย 100,000 บาทจึงเล็กกว่า และอายุคุ้มทุนขยับไปที่ 73–85 ปี การเริ่มรับบำนาญที่ 60 หรือ 65 แทน 55 ช่วยดัน IRR ขึ้นได้
บำนาญได้กี่เท่าของเบี้ยที่จ่าย
สำหรับคนเริ่มซื้ออายุ 50 บำนาญรวมทั้งชีวิตอยู่ที่ 1.20–3.03 เท่าของเบี้ยรวม ขึ้นกับอายุเริ่มรับและอายุสุดท้ายที่แผนจ่าย (85–100)