จ่ายเบี้ยประกันบำนาญ 200,000 แทน 100,000 ได้อะไรเพิ่ม

ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากตารางเบี้ยฉบับจริงของบริษัท ณ เดือนสิงหาคม 2569 เก็บครบ 72 เงื่อนไข (3 อายุ × 2 ระดับเบี้ย × 4 แบบชำระ × 3 อายุที่เริ่มรับ) มีขายจริง 46 เงื่อนไข รวม 107 แผน-เงื่อนไข โปรไฟล์อ้างอิงคือเพศชาย

จำนวนบริษัทที่ซื้อได้ ไม่เพิ่มเลยสักเงื่อนไขเดียว

23 เงื่อนไข ต่างกัน 0 เงื่อนไข ความเชื่อที่ว่างบเยอะขึ้นแล้วจะมีแผนดี ๆ เปิดให้เลือกเพิ่ม ไม่ปรากฏในข้อมูลชุดนี้เลย

แล้วอะไรเปลี่ยนบ้าง 14% ของแผน

จาก 107 แผน-เงื่อนไขที่วัด มี 15 รายการที่ผลตอบแทนขยับเมื่อเพิ่มเบี้ยเป็นสองเท่า

สัดส่วนแทบไม่เปลี่ยนตามอายุ สิ่งที่เปลี่ยนคือขนาดของการขยับ

ทำไมมีแค่บางแผน

บางแผนคิดเบี้ยเป็น ขั้นตามขนาดทุนประกัน ไม่ใช่ตามจำนวนเบี้ย ทุนยิ่งใหญ่ เบี้ยต่อ 1,000 บาทของทุนยิ่งถูกลง

• แผนที่คิดเบี้ยอัตราเดียวทุกขนาดทุน เพิ่มเบี้ยเป็นสองเท่าได้บำนาญเป็นสองเท่าพอดี อัตราส่วนไม่ขยับเลย
• แผนที่คิดเป็นขั้น ต้องเพิ่มเบี้ยจนทุน ข้ามขั้น ถึงจะได้เรตถูกลง

และตรงนี้เองที่อายุเข้ามาเกี่ยว อายุมากขึ้น เบี้ยต่อ 1,000 แพงขึ้น เบี้ยเท่าเดิมจึงซื้อทุนได้น้อยลง ทุนที่เล็กลงมีโอกาสอยู่ขั้นล่างมากกว่า การเพิ่มเบี้ยจึงมีโอกาสข้ามขั้นมากกว่า ที่อายุน้อย ทุนมักใหญ่จนอยู่ขั้นบนสุดตั้งแต่เบี้ย 100,000 แล้ว เพิ่มอีกเท่าตัวก็ไม่ขยับ

เคสที่ชัดที่สุด แผนเดียวกัน ต่างกันแค่อายุ

กรุงเทพประกันชีวิต แฮปปี้ เพนชั่น 99/60 · แบบจ่ายถึงเกษียณ · เริ่มรับบำนาญอายุ 60

ที่อายุ 50 การเพิ่มเบี้ยเป็นสองเท่าทำให้ผลตอบแทนโตขึ้น 18% และคุ้มทุนเร็วขึ้น 2 ปี ทั้งที่เป็นแผนเดียวกันเป๊ะ ผลนี้แรงพอที่จะขยับเพดานของทั้งหมวด ในกลุ่มจ่ายถึงเกษียณ เริ่มรับ 60 ที่อายุ 50 ช่วง IRR ขยับจาก 2.15–2.90% เป็น 2.15–3.39%

แผนทั้งหมดที่ขยับ

อีก 92 รายการที่เหลือ ผลตอบแทนเท่าเดิมเป๊ะทั้งสองระดับเบี้ย

ตัวแปรที่มีผลมากกว่าจำนวนเบี้ย คืออายุ

ค่ากลาง (มัธยฐาน) ของ IRR ที่ เบี้ย 100,000 บาทต่อปี เริ่มรับบำนาญอายุ 60

รอ 15 ปี แบบจ่าย 5–6 ปี เสียผลตอบแทนไป 0.44 จุด ซึ่งมากกว่าที่ได้จากการเพิ่มเบี้ยเป็นสองเท่าในเกือบทุกแผน ส่วนแบบจ่ายครั้งเดียว ที่เบี้ย 100,000 ผลตอบแทนไม่ลดตามอายุเลย เพราะเงินก้อนเข้าไปทีเดียวแล้วอยู่ในกรมธรรม์จนถึงวันรับบำนาญ ไม่ได้ถูกเฉลี่ยกับเงินงวดท้าย ๆ ที่มีเวลาทบน้อย

ที่เบี้ย 200,000 ตารางนี้แทบไม่เปลี่ยน ยกเว้นช่องเดียว

สามแถวบนเหมือนเดิมทุกช่อง ช่องเดียวที่ขยับคือแบบจ่ายครั้งเดียวที่อายุ 35 (2.57% เป็น 2.78%) เพราะที่อายุนั้นการเพิ่มเบี้ยทำให้ทุนข้ามขั้น ผลข้างเคียงคือที่เบี้ย 200,000 แบบจ่ายครั้งเดียวกลับกลายเป็นลดตามอายุ 0.20 จุด เพราะจุดเริ่มต้นที่อายุ 35 ถูกยกขึ้น ไม่ใช่เพราะที่อายุ 45–50 แย่ลง ประโยคที่ว่าจ่ายครั้งเดียวไม่ลดตามอายุ จึงต้องระบุระดับเบี้ยกำกับเสมอ

ตัวเลือกก็เปลี่ยนตามอายุ ไม่ใช่ตามเบี้ย

• อลิอันซ์ อยุธยา ไม่มีในแบบจ่าย 5–6 ปี เริ่มรับ 60 ที่อายุ 35 แต่มีที่อายุ 45 และ 50 (7 เป็น 8 บริษัท)
• แบบ 8–10 ปี เริ่มรับ 60 หดจาก 4 เหลือ 2 บริษัท ที่อายุ 50
• แบบ 5–6 ปี เริ่มรับ 55 หายทั้งหมดที่อายุ 50
• แบบถึงเกษียณ เริ่มรับ 55 หดจาก 5 เหลือ 3 บริษัท ที่อายุ 50

เพดาน 200,000 ไม่ได้แปลว่าทุกคนใช้ได้ 200,000

ตามเกณฑ์ปัจจุบัน ประกันบำนาญลดหย่อนได้ 15% ของรายได้ สูงสุด 200,000 บาท และใช้เพดานรวม 500,000 บาทร่วมกับ RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ

สิทธิถูกจำกัดที่ 15% ของรายได้ก่อนเสมอ ต้องมีเงินได้ราว 1.33 ล้านบาทต่อปีขึ้นไป สิทธิ 15% จึงจะแตะเพดาน 200,000 ผู้ที่มีรายได้ 800,000 บาทต่อปี สิทธิสูงสุดคือ 120,000 บาท ไม่ใช่ 200,000

เกณฑ์อาจปรับเปลี่ยนรายปี ควรตรวจสอบเกณฑ์ของปีภาษีล่าสุดก่อนยื่น เกณฑ์อ้างจาก ประกาศของกรมสรรพากร ข้อมูลนี้ใช้เพื่อเปรียบเทียบเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำภาษีเฉพาะบุคคล สิทธิที่ใช้ได้จริงขึ้นกับเงื่อนไขกรมธรรม์ สิทธิที่ใช้ไปแล้วในปีภาษีนั้น และกฎหมายที่ใช้บังคับในขณะยื่นภาษี

อย่าเพิ่มเบี้ยด้วยเหตุผลเหล่านี้

• เพิ่มเบี้ยแล้วจะมีแผนให้เลือกเพิ่ม ไม่จริงในข้อมูลชุดนี้ 23 เงื่อนไข จำนวนบริษัทเท่าเดิมทุกอัน
• เพิ่มเบี้ยแล้วผลตอบแทนดีขึ้น จริงแค่ 14% ของแผน และส่วนใหญ่ขยับ 0.01–0.07 จุด ซึ่งน้อยกว่าความต่างระหว่างบริษัทหลายเท่า ต้องตรวจแผนต่อแผน ไม่ใช่กฎทั่วไป
• ซื้อเต็มสิทธิ 200,000 ไว้ก่อน เดี๋ยวค่อยดูเรื่องภาษี ถ้ารายได้ไม่ถึงราว 1.33 ล้านบาทต่อปี เบี้ยส่วนที่เกิน 15% ของรายได้จะลดหย่อนไม่ได้ กลายเป็นภาระผูกพันระยะยาวที่ไม่ได้สิทธิตามที่ตั้งใจ
• และที่สำคัญที่สุด ประกันบำนาญเป็นสัญญาระยะยาวที่สภาพคล่องต่ำ การเพิ่มเบี้ยเป็นสองเท่าคือการเพิ่มภาระผูกพันเป็นสองเท่า ไม่ใช่การอัปเกรดดีล

ก่อนใช้ตัวเลขชุดนี้

• ตัวเลขผูกกับเพศชาย ที่อายุ 35, 45, 50 เริ่มรับบำนาญตามที่ระบุในแต่ละตาราง เปลี่ยนเพศหรืออายุ ผลเปลี่ยนได้ทันที
• เทียบเฉพาะ 2 ระดับเบี้ย คือ 100,000 กับ 200,000 ระดับอื่นอาจข้ามขั้นทุนคนละจุด
• IRR สมมติว่ารับบำนาญครบตามสัญญา ถ้าเสียชีวิตก่อน ผลตอบแทนจริงจะต่างออกไป และแต่ละแผนจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตไม่เหมือนกัน
• แผนที่มีเงินปันผลจะได้มากกว่าตัวเลขในตาราง แต่ปันผลไม่การันตี จึงไม่ถูกนับรวม
• บริษัทปรับเบี้ยได้โดยไม่แจ้งล่วงหน้า และเบี้ยจริงขึ้นกับผลการพิจารณารับประกัน

ของคุณอาจข้ามขั้นทุนคนละจุด

บทความนี้เทียบแค่ 2 ระดับเบี้ยที่ 3 อายุ ใส่อายุ เพศ งบเบี้ยต่อปี อายุที่เริ่มรับ และแบบชำระเบี้ยของตัวเอง แล้วเห็นตารางเทียบทุกบริษัททันที ลองใส่ 100,000 แล้วเปลี่ยนเป็น 200,000 ดูเองได้ในสองคลิก ไม่ต้องกรอกเบอร์ ไม่ต้องทิ้งข้อมูลติดต่อ

อ่านต่อ: ผลตอบแทนประกันบำนาญ (IRR) 7 แผน ต่างกันแค่ไหน · จ่ายสั้น 5 ปี กับ จ่ายยาวถึงเกษียณ ต่างกันตรงไหน