ประกันสุขภาพพ่อแม่ ลดหย่อนภาษี 15,000 ครอบเบี้ยจริงได้กี่ %
สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันสุขภาพให้พ่อแม่อยู่ที่ 15,000 บาทต่อปี เป็นก้อนแยกที่ไม่กินโควตา 100,000 ของตัวเอง ฟังดูเป็นข่าวดี แต่พอเอาไปวางข้างเบี้ยจริงของคนอายุ 60–70 จะเห็นว่าสิทธินี้ครอบเบี้ยได้เพียง 19–33% เท่านั้น และในตารางที่เราใช้ทำงาน ไม่มีแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐานแผนไหนเลยในทุกอายุ ที่เบี้ยทั้งก้อนอยู่ในเพดาน 15,000
ตัวเลขจากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · แผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน 8 บริษัท · ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · เบี้ยรวมต่อปี = สัญญาหลัก + สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ · อัตราสุขภาพมาตรฐาน · เกณฑ์ภาษีอ้างจาก กรมสรรพากร
เพดาน 15,000 ไม่ได้เล็กเพราะพ่อแม่อายุมาก แต่เล็กมาตั้งแต่ต้น
เบี้ยเหมาจ่ายระดับมาตรฐานของพ่อแม่อายุ 60 อยู่ที่ 46,950–66,580 บาทต่อปี (ชาย) และอายุ 65 เป็น 57,589–95,070 บาท สิทธิ 15,000 จึงครอบได้ราวหนึ่งในสามถึงหนึ่งในห้าเท่านั้น — และถ้าไล่ทั้งตารางตั้งแต่อายุ 18 ถึง 70 จะพบว่าไม่มีแผนไหนเลยสักแผนเดียวที่เบี้ยทั้งก้อนอยู่ในเพดาน 15,000 เพราะเบี้ยที่ต่ำที่สุดของทั้งตารางอยู่ที่ 18,197 บาท ซึ่งเป็นของคนอายุ 18
เบี้ยพ่อแม่รายแผน อายุ 60 · 65 · 70 — เรียงตามเบี้ยที่อายุ 65
เพศชาย · แผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก · วงเงินคือค่ารักษาสูงสุดที่แผนนั้นให้
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
ฝั่งแม่อายุ 60 อยู่ที่ 46,005–66,047 บาท · อายุ 65 อยู่ที่ 56,732–89,970 · อายุ 70 อยู่ที่ 80,707–127,664 บาท ซึ่งใกล้เคียงกับฝั่งพ่อมากในช่วงอายุนี้ · ทุกตัวเลขเป็นเบี้ยรวมต่อปีของแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก อัตราสุขภาพมาตรฐาน จากชุดตารางเบี้ยที่ใช้ ณ สิงหาคม 2569
แผนที่ถูกที่สุดตอนอายุ 60 ไม่ใช่แผนที่ถูกที่สุดตอนอายุ 65
ในตารางข้างบน แผนที่เบี้ยต่ำที่สุดตอนอายุ 60 คือแผนวงเงิน 15 ล้านต่อปีที่ 46,950 บาท แต่พอถึงอายุ 65 แผนเดียวกันนี้ขึ้นไปอยู่อันดับสอง และแผนที่ขึ้นมาถูกที่สุดแทนคือแผนวงเงิน 5 ล้านต่อปีที่ 57,589 บาท เพราะแต่ละบริษัทออกแบบให้เบี้ยไต่ตามอายุคนละแบบ ช่วงหลัง 60 เป็นช่วงที่ความต่างนี้เห็นชัดที่สุด
แปลว่าถ้าจะซื้อให้พ่อแม่ ต้องเทียบที่อายุจริงของท่าน ไม่ใช่ยืมอันดับจากอายุอื่นมาใช้ และถ้าตั้งใจถือยาว ควรขอดูเบี้ยของอายุถัดไปอีก 5–10 ปีพร้อมกันด้วย
สิทธิ 15,000 หดลงเรื่อย ๆ ตามอายุพ่อแม่
ทุกช่องคือ เพดานลดหย่อนก้อนเดียวกันคือ 15,000 บาท — ต่างกันแค่อายุของพ่อแม่
สิทธิ 15,000 ครอบได้ 23–32% ส่วนที่ลดหย่อนไม่ได้ของแผนถูกสุด 31,950 บาท
สิทธิ 15,000 ครอบได้ 12–19% ส่วนที่ลดหย่อนไม่ได้ของแผนถูกสุด 64,911 บาท
สิทธินี้ติดที่ตัวพ่อแม่ ไม่ได้ติดที่เบี้ย
เกณฑ์ที่คนมองข้ามคือ พ่อแม่ต้องมีเงินได้พึงประเมินในปีภาษีนั้นไม่เกิน 30,000 บาท ถ้าท่านยังมีรายได้เกินนี้ ต่อให้จ่ายเบี้ยไปเท่าไหร่ก็ใช้สิทธิก้อนนี้ไม่ได้เลย — เป็นจุดที่ควรเช็กก่อนตัดสินใจซื้อ ไม่ใช่ตอนยื่นภาษี
อีกข้อคือ ถ้าลูกหลายคนช่วยกันจ่าย ต้องเฉลี่ยสิทธิตามส่วนจำนวนผู้มีเงินได้ ลูกสองคนช่วยกันจ่ายเบี้ยของพ่อคนเดียวกัน จะได้สิทธิคนละ 7,500 บาท ไม่ใช่คนละ 15,000 · และก้อนนี้เป็นก้อนแยกจริง ไม่กินโควตา 100,000 ของประกันชีวิตและสุขภาพของตัวเอง รายละเอียดของทั้ง 4 ก้อนอยู่ที่ ลดหย่อนภาษีด้วยประกัน 2569 ครบทุกก้อน
ลดหย่อน 15,000 ไม่ได้แปลว่าได้คืน 15,000
ลดหย่อนคือการลดฐานเงินได้ที่เอาไปคำนวณภาษี ไม่ใช่เงินคืน ภาษีที่ประหยัดได้จริงคือ ยอดที่ใช้สิทธิ × ขั้นภาษีที่เสียอยู่ ซึ่งถ้าใช้เต็ม 15,000 จะได้ประมาณนี้
| ขั้นภาษี | ใช้สิทธิเต็ม 15,000 | ลูก 2 คนเฉลี่ยกัน (คนละ 7,500) |
|---|---|---|
| ฐาน 5% | 750 | 375 |
| ฐาน 10% | 1,500 | 750 |
| ฐาน 20% | 3,000 | 1,500 |
| ฐาน 30% | 4,500 | 2,250 |
| ฐาน 35% | 5,250 | 2,625 |
เลื่อนตารางไปทางขวาเพื่อดูคอลัมน์ที่เหลือ
เอาไปวางข้างเบี้ยจริงหลักห้าหมื่นถึงหลักแสนแล้วจะเห็นว่า ภาษีที่ได้กลับมาไม่ใช่เหตุผลที่หนักพอจะตัดสินเรื่องนี้ · คำถามที่ตัดได้จริงกว่าคือ ถ้าไม่มีสิทธิลดหย่อนเลยสักบาท ยังอยากให้พ่อแม่มีความคุ้มครองตัวนี้อยู่ไหม · ข้อมูลนี้ใช้เพื่อเปรียบเทียบเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำภาษีเฉพาะบุคคล
ทางที่ยังพอมี
หนึ่ง — แบบมีความรับผิดส่วนแรก คือตกลงจ่ายเองก่อนส่วนแรกในแต่ละการรักษา แลกกับเบี้ยที่ถูกลง ที่ชายอายุ 35 แบบส่วนแรก 30,000 ลดเบี้ยได้ 19.5–35.1% แล้วแต่แผน (ดูตัวเลขเต็มที่ ความรับผิดส่วนแรก 30,000 ลดเบี้ยได้เท่าไหร่) — ช่วยลดภาระได้จริง แต่ไม่ได้ทำให้เบี้ยของพ่อแม่ลงมาอยู่ในเพดาน 15,000 ได้ เพราะระยะห่างมันมากเกินกว่านั้น
สอง — ทบทวนวงเงินให้ตรงกับที่ใช้จริง ในตารางข้างบนวงเงินค่ารักษาต่างกันตั้งแต่ 3 ล้านถึง 15 ล้านต่อปี และแผนที่วงเงินสูงที่สุดไม่ใช่แผนที่เบี้ยแพงที่สุด — ประเด็นนี้อธิบายไว้ละเอียดที่ เบี้ยประกันสุขภาพต่างกันมากไหม
สาม — ถ้าพ่อแม่มีสวัสดิการหรือสิทธิรักษาอยู่แล้ว ให้เอาสิ่งที่มีอยู่มาวางก่อนว่าขาดตรงไหน แล้วค่อยเลือกซื้อเฉพาะส่วนที่ขาด จะคุมงบได้ตรงกว่าการซื้อแผนเต็มทั้งก้อน
ข้อควรระวัง
เบี้ยทั้งหมดเป็นอัตราสุขภาพมาตรฐานของแผนเหมาจ่ายระดับมาตรฐาน ไม่มีความรับผิดส่วนแรก จากชุดตารางเบี้ยที่ De Team ใช้ ณ สิงหาคม 2569 · ช่วงอายุ 60 ขึ้นไปเป็นช่วงที่การพิจารณารับประกันเข้มที่สุด เบี้ยจริงและการรับประกันขึ้นกับประวัติสุขภาพของแต่ละท่าน บางแผนอาจไม่รับสมัครใหม่ที่อายุนั้นแล้ว ต้องเช็กเป็นรายกรณี · บริษัทปรับตารางเบี้ยได้โดยไม่ต้องแจ้งล่วงหน้า · วงเงินและเงื่อนไขของแต่ละแผนไม่เหมือนกัน การเทียบเฉพาะตัวเลขเบี้ยโดยไม่ดูวงเงิน ค่าห้อง และข้อยกเว้น จะได้ข้อสรุปที่ผิด · เกณฑ์ภาษีอ้างจากประกาศของ กรมสรรพากร สิทธิที่ใช้ได้จริงขึ้นกับเงื่อนไขและกฎหมายที่ใช้บังคับขณะยื่นภาษี · ตัวเลขทั้งหมดคือการอ่านจากตารางด้วยเงื่อนไขเดียวกันทุกบริษัท ไม่ได้เป็นการชี้ว่าแผนไหนหรือบริษัทไหนดีกว่ากัน
ใส่อายุพ่อแม่จริง เห็นเบี้ยทั้ง 8 บริษัทพร้อมกัน
เครื่องเปรียบเทียบเบี้ยประกันสุขภาพของ De Team ใส่เพศกับอายุ เห็นเบี้ยจริง วงเงิน ค่าห้อง และระดับความรับผิดส่วนแรกทุกระดับ ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกเบอร์
คำถามที่ถามกันบ่อย
ตัวเลขทุกตัวมาจากตารางในบทความนี้ ไม่ใช่ตัวเลขจากที่อื่น